2026 房屋轉貸｜房貸轉貸流程？轉貸優缺點？房屋轉貸利率比較！

申請到房貸後，發現別間銀行的利率比較好、額度也更高，該怎麼辦？其實房貸不是只能綁定在同一家銀行，而是可以透過「房屋轉貸（房貸轉貸）」，就能把房貸從原銀行轉移到利率更低、條件更好的轉貸銀行。不過，房屋轉貸費用、違約金怎麼算？轉貸流程要準備哪些文件？怎樣的情況下轉貸才划算？這篇文章一次幫你整理清楚！

💡1 分鐘了解房屋轉貸！

• 房屋轉貸是什麼：房屋轉貸可能會因為原銀行增貸額度不如預期、原有房屋貸款條件不佳等，而將房貸從原本的銀行轉移到另一家銀行，以次獲得更好的房貸利率、貸款年限或是貸款額度。
• 房屋轉貸怎麼選：申請前建議先比較各家轉貸銀行的轉貸利率與方案，並試算轉貸費用是否划算，避免多繳一筆冤枉錢
• 房屋轉貸注意事項：轉貸因為涉及跟原銀行解約，所以可能會有違約金、新申辦房貸的額外費用等花費要支付。
• 房貸轉貸流程：房屋轉貸流程與一般房貸流程基本一致，不同之處在於轉貸涉及與原銀行解約以及原有抵押權塗銷等程序，整體轉貸程序會較為複雜。

房屋轉貸是什麼？

「 房屋轉貸（房貸轉貸） 」就是「 房屋貸款轉貸 」，顧名思義就是將原本的房貸由 A 銀行轉移到另一家 B 銀行。至於為什麼要轉貸？ 原因不外乎有以下幾點：

• 在原銀行辦理增貸不如預期。
• 原有房屋貸款條件不佳：如果原本銀行的房屋貸款成數不高，利率又高於其他銀行，建議借款者可以先跟原銀行談利率調降。如果不成，再考慮房屋轉貸以降低利息負擔。

對於每月房貸還款金額影響的因子有很多，包括利率、貸款成數、寬限期等等。除了利率影響每月房貸負擔外，在房貸轉貸時的擔保品的估值與貸款成數其實影響更大。因此在申請房屋轉貸前，不妨貨比三家找出對你最優惠的轉貸條件吧！

💡房屋轉貸小提醒：
貨比三家並非同時向多家銀行提出房屋轉貸申請，而是事先上網查詢各銀行的貸款條件與資格！同時向多家銀行申貸，會造成聯徵資料調閱次數短期內增加的狀況。此時銀行會擔心借款人短期內負債增加，銀行風險提高，進而影響放款意願，因此要避免一次向多家銀行送件申貸的狀況喔！

房屋轉貸申請條件

如果已經有房貸，但對既有的房貸條件不滿意，或是有額外增貸需求者，都可以嘗試申請房貸轉貸。申請房屋轉貸時銀行評估的面向會與一般房貸相同，也就是授信 5P。有興趣的讀者可以先回頭複習這篇文章～

💡延伸閱讀＞＞＞房貸申辦教學！房貸流程？申辦房貸準備資料？房貸條件有哪些？

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2026 房屋轉貸利率？轉貸銀行推薦！

這邊也彙整幾間有提供「 房貸轉貸 」方案的銀行，讓有需求的讀者們參考！

以富邦轉貸方案為例，富邦銀行採「分期型」與「循環型」兩種計息方式，分期型轉貸利率較低（2.90%），循環型轉貸則較有資金運用彈性（3.25%），申請轉貸時建議依自己的資金需求選擇對應方案。

房貸轉貸優點

房屋轉貸的優點在於，如果能找到銀行給予更好房貸條件，對借款人而言自然是好事一樁。借款人在進行轉貸時常見的評估面向如下：

房貸貸款成數

不同銀行對擔保品的估價可能存在差異，找到估價最佳的銀行自然可以增加可貸金額。但需注意的是，房屋鑑價是在提出轉貸申請後才會進行的，在前期比較各銀行貸款方案時無法得知確切的估價，只能透過各大銀行的線上房貸試算系統進行初步評估。

降低房貸利率

房屋轉貸到利率較低的銀行，可以減少每月房貸的利息負擔。這部分是在評估轉貸方案的核心考量之一。

房貸寬限期＆貸款年數

與轉貸銀行重新擬定房貸合約時，有機會能延長貸款年限與爭取較佳的寬限期，獲得更好的貸款條件。

房貸增貸額度

銀行會提供房屋轉增貸的服務，也就是在房屋轉貸的同時，給予一筆增貸的額度。但這筆額度要視房產增值狀況、借款人信用與償還本金多寡進行評估。

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房屋轉貸缺點

房屋轉貸的缺點也十分明顯，因為涉及跟原銀行解約，移轉程序跟房貸流程幾乎相同，整體過程除了費心費力外，也有不少費用要支付，包括：

• 違約金支付：多數銀行房貸都設有 1～3 年的「綁約期」，如果在期間內轉貸就需要支付違約金。計算方式通常是「未清償本金 × 違約金比例」，比例會隨綁約年限遞減。因此，轉貸前務必跟原銀行問清楚違約金的計價方式。
• 額外費用：新銀行的新申辦房貸的費用，如開辦費、估價費、代書費…等這些都少不了。

筆者也幫大家整理房屋轉貸所需要的額外費用在下方：

因為房屋轉貸有較高的費用負擔，一般會建議如果有資金需求，優先考慮跟原借款銀行討論增貸或辦理其他房貸產品，如果不成再考慮房屋轉貸。要先確認省息金額需要大於轉貸成本，辦理房屋轉貸才划算。

💡延伸閱讀＞＞＞銀行法72-2是什麼？銀行法72-2條控管對象？房貸水龍頭開了？

房貸貸款轉貸流程

房屋轉貸整體流程與一般房貸流程基本一致；不同之處在於轉貸涉及與原銀行解約以及原有抵押權的塗銷等程序，會較為複雜。

轉貸 Step1：找轉貸銀行並提交申請

因為轉貸有上述不利的條件，所以若要以房子抵押變現，還是會先建議跟原借款銀行申請增貸、或調降利率等，就能省下上述轉貸成本。如果談判結果不理想，再進行轉貸申請。那如果既然已經決定要轉貸了，務必貨比三家，挑選最優惠的轉貸方案。才不會白白負擔高昂的轉貸成本。

轉貸 Step2：房屋鑑價 / 估價

銀行在受理轉貸後，便會派估價人員去評估不動產價值。

💡延伸閱讀＞＞＞銀行鑑價懶人包｜房屋鑑價是什麼？銀行鑑價流程？銀行鑑價與房市的關係？

轉貸 Step3：審核貸款條件

銀行會從信用 5P 的面向進行貸款審核，作為決定貸款成數、利率與貸款條件的依據。

轉貸 Step4：對保簽訂貸款契約

房貸對保就是銀行與客戶簽訂借款契約，由客戶攜帶身份證明文件，到銀行現場進行簽約與身份核對外，也要記得確認合約內容是否有誤，以保障自己的權益。

💡延伸閱讀＞＞＞房貸對保｜房貸對保是什麼？對保要帶什麼？房貸對保流程！

轉貸 Step5：抵押權設定與權利清理

轉貸銀行要去設定房子第二順位抵押權，並會代替解款人清償原銀行房貸（第一順位抵押權），並到地政機關辦理塗銷原銀行的抵押權。自此，在法律上，轉貸銀行就成為你的第一順位抵押權人了。

轉貸 Step6：撥款

銀行的會幫忙開戶（通常位於借款行），這個帳戶便是銀行撥款與日後繳房貸的戶頭。

房屋轉貸申請資料

基本上與辦理一般房貸相同，但房屋轉貸銀行多會要求多提供前一房貸的繳款明細，以更好的評估客戶的信用狀況。準備資料如下：

房屋轉貸常見問題！

Q1：轉貸、增貸、二胎房貸怎麼選？

在考量順位上：增貸＞轉貸＞二胎房貸

主因為增貸可以免去轉貸成本（違約金與重新辦理房貸的負擔金額），另外二胎房貸最不推薦的原因在於其貸款條件最差，利率負擔與貸款額度均不理想。如果能透過前兩個方式便宜借到錢，何苦為難自己。

💡延伸閱讀＞＞＞2026 二順位房貸｜二順位房貸是什麼？房屋二胎利率？銀行、民間二順位房貸比較！

Q2：房貸多久可以轉貸？

一般來說，房貸並沒有規定需要「最短年限」才能轉貸，但實務上要注意兩個重點：

• 原銀行的違約金條款：多數銀行房貸都有 1～3 年的「綁約期」，若在此期間內清償（轉貸視同清償原貸款），需支付違約金，計算方式通常是未償還本金的 0.5%～1%，且會隨綁約時間遞減。
• 省息效益是否划算：轉貸目的是為了透過重新談判貸款條件，降低持有成本以及靈活調度資金。因此，建議在原房貸綁約期滿再評估轉貸，並提前確認違約金計算方式，避免轉貸成本超過省息效益。

Q3：房屋轉貸一定能獲得更好的貸款條件嗎？

不一定，唯一能在申請前確認的只有利率水準！因此才請讀者務必確認省息金額＞轉貸費用負擔後，才適合進行轉貸申請。至於影響較大的擔保品估價、貸款額度與貸款成數等，須等轉貸銀行審核與估價完畢後才會確認。房屋估值較高，在貸款條件上，自然對借款人有利。但也可出現估價相似的狀況。

此外，在更好的房貸寬限期的爭取上，銀行自然也有駁回的權利。在辦理轉貸前，多跟銀行接洽確認利率額度、並用線上系統進行試算、多向銀行洽詢，都是事前必做的功課。

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Q4：房屋轉貸一定划算嗎？

不一定，要依照個人貸款條件做評估，假設以目前平均房貸餘額 800 萬元初估，轉貸成本大約需要 2.5 萬元，只要利差達 0.05 個百分點，貸款期間至少三年以上，房貸轉貸可能就划算，但實際狀況還是得依照貸款狀況詳細評估！

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房貸不是辦完就一成不變！隨著生活需求改變，重新檢視房貸規劃，更有機會爭取更理想的條件。

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【參考資料】

• 各房貸轉貸承作銀行官網
• 國峯厝好貸

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