2024 轉增貸｜轉增貸是什麼？轉增貸怎麼申請？房屋轉增貸最新利率！
無論是資金壓力，或是想持有更多現金以擴大投資資本，把握住眼前的獲利機會，除了將無貸款不動產做抵押獲得現金外，「 轉增貸 」也不失為一個好選擇！轉增貸可以把有貸款的不動產拿來貸出額外資金，還可以降低還款利率跟延長還款年限，以改善財務狀況。
接著就跟著筆者一起來了解「 房屋轉增貸 」是什麼？轉貸、增貸、轉增貸哪個最適合自己？以及「 轉增貸 」的申請程序。
轉增貸是什麼？
「 轉增貸 」是將貸款從原本貸款的銀行，轉貸到新銀行，新銀行會針對房屋重新鑑價，再額外增貸出資金給貸款人的一種貸款方式。
新貸款銀行會重新評估房屋現在價值、個人還款能力、信用、職業穩定性，給予不同貸款額度、利率、還款年限的方案，辦理轉增貸後，新貸款銀行會清償原先貸款，貸款人可得其剩餘貸款資金。
舉例來說，甲以 1,000 萬購買房屋，在 Ａ 銀行貸款 500 萬（貸款五成）， 10 年後貸款剩 300 萬，此時甲因有資金需求而辦理轉增貸，因個人信用良好、座落地段發展好等因素， Ｂ 銀行評估現房屋價值為 1,200 萬，給予房貸成數 8 成，扣去原在 Ａ 銀行的欠款，甲總共可以額外拿到 660 萬（1,200 × 80% – 300 ) 的轉增貸資金。
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常見的房屋轉增貸原因有哪些？
辦理 「 房屋轉增貸 」不僅有重新跑貸款流程的時間成本，還需支付塗銷費、手續費、代書設定費、違約金等金錢成本，那為何還是會有房屋轉增貸的需求呢？原因大致有以下幾點：
爭取寬限期
轉貸至其他銀行後，一般來說會有 1 ～ 2 年的寬限期，寬限期間內只需繳納利息無需負擔本金，可減輕還款壓力。
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降低房貸利率、延長還款年限
透過轉增貸可以換取更優惠的利率方案和延長還款時間，以降低還款金額或每月所需支付金額。
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獲得額外貸款資金
因為房屋價值增加、個人信用變好等因素，使另外一間銀行願意提供更高金額、成數的貸款條件，貸款人便可藉此取得資金週轉，同時解決負債壓力、向金融機構展示信用狀況、用於投資等。
2024 轉增貸利率（持續更新）
目前市面上有越來越多銀行辦理「 房屋轉增貸 」的房貸產品，例如中國信託銀行就有推出專屬的「房屋轉增貸」方案，盼可以優惠的房貸內容協助民眾降低每月負擔，更多房屋轉增貸產品資訊，筆者都彙整在下表囉！
| 銀行 | 最高 貸款成數 |
年利率 | 最長 貸款期限 |
最長 寬限期 |
其他優惠 |
| 中國信託銀行 | 85% | 2.06% 起 | 30 年 | 3 年 | 線上申貸 開辦費 8 折 |
| 玉山銀行 | 80% | 2.15% 起 | 30 年 | – | – |
| 台新銀行 | 80% | 2.14% 起 | 30 年 | 3 年 | 手續費折抵 $2,000/筆 （～113/3/29) |
| 永豐銀行 | 85% | 2.09% 起 | 30 年 | 3 年 | – |
| 國泰世華銀行 | 80% | 2.19% 起 | – | 2 年 | – |
資料來源：各銀行官網，筆者彙整（資料更新時間： 2024/2/20 ）
註：房屋貸款一般採浮動利率，當央行升息，房貸利率也會跟著上升
房屋轉增貸申貸要注意什麼？
- 辦理房屋轉增貸時，銀行鑑定價格約為市價 80% ~ 90% ，申請前可於實價登錄查詢附近房屋價格，初步判斷其價值，推估可貸款金額。
- 不要同時去太多家銀行比較貸款方案，因每次送件，銀行就會調一次聯徵紀錄，短時間內超過三次聯徵被查詢紀錄，會影響貸款過件率。
房屋轉增貸申請攻略
初步評估自己需要增轉貸後，接著看看自身條件是否符合各銀行的轉增貸申請條件？並檢視所需文件及申請流程！
轉增貸申請條件
- 18 至 65 歲國民
- 有固定收入來源、具還款能力，證明能負擔其還款金額
- 與銀行信用正常，無遲繳紀錄、其他不良信用紀錄、房貸還款記錄正常
轉增貸申請文件
- 雙證件正影本
- 財力證明（收入證明、薪轉證明、扣繳憑單等）
- 戶籍謄本影本
- 土地、建物所有權狀影本
- 原房貸繳款紀錄最近1年繳款明細（扣款存摺封面及明細、繳款收據 、銀行對帳單）
轉增貸申請流程
- 申請：將上述所需申請文件提交至銀行審查。
- 估價：銀行判斷不動產價值，決定可以貸款金額。
- 審核：根據客戶還款能力、個人信用等基本條件，決定是否給予貸款
- 對保：銀行審核通過後，雙方簽訂貸款契約。
- 設定：於地政機關設定抵押權、辦理塗銷登記（新貸款銀行代為清償原房貸餘額）。
- 撥款：銀行將資金撥款至貸款人帳戶。
房屋轉增貸vs房屋轉貸vs房屋增貸
聽完房屋轉增貸的介紹，想必大家一定百思不得其解轉增貸與轉貸、增貸的差異在哪吧？從下表我們可以很輕鬆的來比較看看：
| 貸款類別 | 轉增貸 | 轉貸 | 增貸 |
| 貸款方式 | 新貸款取代原貸款 並增加貸款額度 |
新貸款取代原貸款 | 原貸款上增加貸款額度 |
| 額外貸款資金 | 有 | 無 | 有 |
| 貸款利率 | 降低 | 降低 | 不變 |
| 貸款年限 | 可延長 | 可延長 | 不變 |
| 承辦銀行 | 新貸款銀行 | 新貸款銀行 | 原貸款銀行 |
| 審核時間 | 慢 | 慢 | 快 |
| 抵押設定 | 塗銷第一順位抵押權後再設定 | 塗銷第一順位抵押權後再設定 | 設定增貸部分抵押權 |
| 費用 | 塗銷費、手續費、代書設定費 （總計約8,000~20,000 元） 違約金（約 0.5%~1%） |
塗銷費、手續費、代書設定費 （總計約8,000~20,000元） 違約金（約 0.5%~1%） |
手續費 (約 5,000 元) |
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我適合房屋轉貸、增貸還是轉增貸？
如果想要改變現有貸款條件，當然最優先是向原銀行商談，不論是增加貸款金額、降低利息等條件，均可洽談看看。因為將貸款轉至另一家銀行需要負擔原銀行的塗銷、違約等費用，除非原銀行不同意你增貸，或其他銀行提供更佳優惠的利率、增貸金額、寬限期條件，這時貸款人再來考慮辦理轉貸或轉增貸會最合適。
跟著筆者一起看看適合轉貸、增貸、轉增貸的情景吧！
誰適合增貸？
信用良好，與原先銀行持友好關係者。
此時建議貸款人可以先與原貸款銀行商談增款金額與利率，再與轉貸、增轉貸方案比較。
誰適合轉增貸？
房屋價值提高，且信用良好者。
貸款者可以先獲得房價上漲的資金，彈性運用此筆資金，如投資、創業等。
誰適合轉貸？
無法在原銀行獲得更好貸款條件，而在另一家銀行的新貸款條件更好且大於轉貸成本者。
如當利率差所省下來的利息大於轉貸成本，可以初步判斷，當利差在 0.3% 以上，或第 1 年所省利息大於轉貸成本，則可以考慮轉貸。
房屋轉增貸常見問題ＱＡ
Ｑ：房屋購買後多久，才能申請增貸、轉增貸？
Ａ：建議房屋購買後繳滿二年貸款，再向銀行申請會較容易過審。
此外，如果有寬限期，建議在寬限期過後兩年申請，因有良好的還款記錄，會使銀行更願意通過增貸、轉增貸。
Ｑ：辦理轉貸、轉增貸後，原房貸壽險需要解約嗎？
Ａ：不需要，即使與房貸壽險與房貸不同銀行，其貸款效力依然存在，且當房屋屋齡越高，保費越貴，所以可以保留原房貸壽險，再將增加的房貸金額向新貸款銀行提高保額，如解約後重新投保，需較高成本。
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Ｑ：房屋為共同持有，要如何申請轉增貸？
Ａ：需持份人同意其持份部分作為擔保品，即能申請房貸轉貸、或房貸轉增貸。
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【參考資料】
- 各大銀行官網
【延伸閱讀】
