房貸對保｜房貸對保是什麼？對保要帶什麼？房貸對保流程！
擁有自己的房子是許多人的人生目標之一，房貸申請是不可避免的一部分，而其中「 房貸對保 」更是在房貸申請流程中扮演重要角色，這也是民眾容易忽略且時常遇到問題的步驟，那就讓我們花幾分鐘來了解房貸對保，自信迎接買房挑戰！本文將介紹房貸對保的基本概念、房貸對保在房貸申請的注意事項，以及各種常見問題，就跟著筆者一起深入了解，讓你更加熟悉房貸申請步驟！
房貸對保是什麼？對保目的？
「 房貸對保 」是申請房貸時的必經步驟，申貸人或借款人會先向銀行提出貸款申請，當房貸申請經過銀行的條件審核過後，銀行會打電話吿知申貸人到現場核對條約內容並確認身份，而「 對保 」的目的是為了保護雙方的權益，並確保後續的撥款和還款程序能順利進行。
房貸對保要帶什麼？
在辦理房貸對保時，申貸人要攜帶雙證件（身分證、第二證件）與印章，至於其他須檢附的文件，會依照各機構規定以及各貸款方案所需的文件而不盡相同，因此建議事前向各貸款機構進行確認，才可以讓整個對保流程更加順暢喔！另外，在辦理房貸對保時，如果有「 保證人 （配偶、家人）」一同前往，攜帶物品的規定與申貸人相同，保證人也需要準備雙證件及印章。
房貸對保流程！
許多人對於「 房貸對保 」並不熟悉，但其實對保的過程並不複雜，只需要簡單的三個步驟就能完成！以下將詳細整理各個對保流程，讓大家可以輕鬆上手房貸對保！
STEP. 1 ：約定時間與地點進行對保
在房貸經過審核通過後，銀行會來電向申貸人約定對保時間及地點。對保地點通常會約在貸款銀行分行，或是雙方都同意的地方進行，但現在許多信用貸款會採線上辦理，因此對保也有機會在電話中或視訊上進行。不過由於房貸的金額龐大，合約內容也需逐一解說，大多數銀行還是會希望面對面進行房貸對保，這樣如果有任何疑問也可以當面釐清！
STEP. 2 ：身份與合約內容的核對
雙方到達對保地點後，銀行會先與申貸人核對身分資料，必須確認為申貸者「本人」進行貸款才可以後續的流程。在身分核對無誤後，就會開始針對房貸合約內容、還款方式與期限等相關規範進行說明與確認，不過因為房貸的合約內容比較多，且為了保護雙方權益，這個階段的解說時間會進行 30～40 分鐘左右。
如果在內容解說的過程中有任何疑問，都要記得仔細詢問或隨時提出討論喔！隨時注意合約裡是否有不合理的規定及要求，其中像是貸款利率計算方式、是否有綁約問題、還款方式等事項，都要確認清楚才能保障自己的權益，不要等合約簽下去才後悔，到時候可就來不及了！
STEP. 3 ：合約簽署用印及後續撥款事項
合約解說完成後，雙方如果沒有其他疑問，申貸人也確認同意貸款的合約內容，接下來就會進行「 合約用印 」。此時申貸人會填寫各式資料，保證人也會填寫資料的某些欄位，而且申貸人與保證人都需要用印。
合約全部填寫完成後，銀行最後會再與申貸人確認撥款的後續事項，像是貸款專戶的設定、何時撥款、確認戶名與帳號等，以及其他撥款注意事項的補充說明，此步驟大約需要 30 分鐘左右。
以上為房貸對保的三步驟，原則上只要文件準備完善，大約只要 2 個小時就能完成整個房貸對保流程啦！
房貸對保注意事項！
建議大家在進行房貸對保時事前功課要做足，除了能提高貸款的成功率，更能保護自身的權益，那究竟有哪些點是我們特別要注意的呢？一起跟著筆者看下去吧！
房貸對保注意事項 1：合約內容
在房貸對保進行合約內容的核對時，務必仔細聆聽並睜大眼睛觀察，特別是以下合約內容的細項必須再三確認，避免合約出現錯誤造成自身權益受損！
- 貸款金額：確認貸款金額是否正確無誤，如果需要修改則需押章或重寫一份。再次叮嚀！有任何疑問務必當場提出！
- 房貸利率：房貸利率有許多不同的計算方式，包含年利率、月利率、一段式、分段式等，建議簽約前可以先確認哪種方式對自己比較有利，另外也有許多網站可以進行房貸利率的試算喔！
- 貸款年限：申貸人可以依據自身的還款能力，決定還款年限。一般常見的銀行房貸年限為 20、30 年，但也有少部分銀行提供最高年限 40 年的房貸方案。不過貸款年限長雖然可以降低月付金額，但總成本可能較高，必須要仔細衡量自己的還款能力，選擇最適合自己的貸款方案。
- 償還方式：房貸還款方式有本金攤還、本息攤還等不同還款方式，申貸人可以根據自身的還款狀況，選出最適合自己的方案。
- 提早清償規定：申貸人需釐清房貸是否有綁約，以及提前還款是否需要繳交違約金，每間銀行的規定不同，所以也需要確認清楚。
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房貸對保注意事項 2：文件內容
進行房貸對保過程中，可能會有許多文件需要申貸人簽章，請申貸人仔細閱讀每一份資料，在簽署時應了解每一個區域的用途是什麼，並且確認雙方簽約資訊是否正確，弄清楚後再簽章。如果有任何疑慮，應當場立即向對保人員進行詢問，避免權益受損。
房貸對保注意事項 3：信用評分
信用評分是用於評估個人信用風險的指標，「 信用 」代表一個人的償債能力及表現，銀行通常也會以此評估申貸人是否具備償還能力，以及借款是否有信用風險。由於信用評分會影響貸款過件、貸款利率及額度，如果申貸人的信用評分不佳，房貸對保也可能不會成功，因此申貸人需要了解哪些行為會影響自身的信用評分，並依照正確的使用行為，才能提升自身的信用分數！
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房貸對保注意事項 4：聯徵情況
銀行通常會利用聯徵紀錄判斷申貸人的信用程度，進而評估貸款與否、貸款金額以及貸款利率。在申請房屋貸款時，一間房屋通常只會由一間銀行貸款，因此銀行可能會在對保後、撥款前，進行「 聯徵情況 」回查，此階段是為了確保申貸人除了申請自家貸款外，沒有同時或短期內向多家銀行重複申請房貸，如果被查詢到有一屋多貸的情形，即使對保流程已經完成，銀行可能會擔心有超貸的風險，因而拒絕向申貸人撥款！
房貸對保常見問題！
Q：房貸對保一定要本人嗎？
A：沒錯！就像筆者上面所提及的，在房貸對保的過程中，銀行會跟申貸人確認是否為本人親自簽署文件，避免有他人申貸的情況發生。另外對保人員也要當場跟申貸人確認合約內容細項，包括貸款金額、利率、還款期數等重要資訊都與雙方權益密切相關，由於完成簽約後就不能更動貸款合約內容，因此房貸對保本人一定要親自到場！
Q：房貸對保後可以反悔嗎？
A：「取消對保 」的關鍵在於取消的「時間點」！每個時機所需要付出的成本都不同，繼續跟著筆者看下去吧！
時機一：對保前反悔
對保前反悔不會產生任何問題，由於還沒有與銀行簽約，因此不會負擔任何費用，唯一成本只會耗用聯徵次數。
時機二：對保後反悔
對保後反悔則是根據是否「簽約」來處理，在未簽約的狀況下，依照對保前的取消方式辦理；但如果已經簽約用印後，就需要特別告知銀行取消貸款，後續就會根據簽訂合約的內容支付違約金，聯徵次數也會因此增加。
時機三：貸款撥款後反悔
當銀行撥款後基本上就很難取消貸款，但銀行還是有機會根據合約內容收回資金，或是當初簽訂合約時沒有約定綁約期，申貸人可以評估直接還款或是繳交違約金比較划算。由於撥款後反悔的代價較高，除了上述的違約金與耗用聯徵次數外，還需要加上實質撥款金額所扣除開辦費，因此申貸人在評估時一定要審慎考慮。
筆者建議大家在簽訂任何合約前都應該仔細閱讀內容，了解自身需求後才能避免簽下不需要的貸款合約，而付出額外的成本來取消。儘管只有增加聯徵次數，也可能影響到未來真正需要貸款時的過件成功率，所以在申請貸款前一定要做好功課！
Q：房貸對保是房貸流程的哪一步？
A：房貸對保是申請房貸流程中的必要步驟！當銀行初步審核通過申貸人的貸款條件後，就會進行對保的流程，與申貸人簽訂相關契約與確認合約細節內容，如果此過程沒有通過，房貸就沒辦法順利撥款到申貸人的帳戶中。換句話說，當申貸人完成對保後，房貸流程就差不多告一個段落，接下來就可以等待撥款完成囉！
【參考資料】
- Alphaloan 實貸比較網
- 住商不動產
- 中信房屋
- 凱基銀行
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