銀行法72-2是什麼？銀行法72-2條控管對象？房貸水龍頭開了？
買房是許多人的夢想，而申請房貸是實現這個夢想的關鍵一步。在房貸申請的過程中，你可能聽過銀行法72-2條這條規範。銀行法72-2是什麼？為什麼它會影響銀行的放款政策，甚至被形容為「房貸水龍頭」呢？本文將帶你深入了解銀行法72-2條，並探討其對房貸市場的影響！
💡編按：金管會最新公布的 7 月底統計數據顯示，國銀依 銀行法72-2 規定的不動產放款比率已降至 24.19%，不僅低於 2011 年 1 月的 24.59%，更刷新了 15 年半以來的新低紀錄！
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💡一分鐘了解銀行法72-2！
- 銀行法72-2是什麼：規範商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的 30%，目的是避免資金過度集中房市、引發金融風險。
- 控管對象：主要規範「銀行」本身的資金運用，而非一般房貸族，從源頭限制銀行能承作多少建築相關貸款。
- 排除項目：學校、醫療機構、長照機構、社會住宅、政府廳舍、廠房及都市更新等貸款不計入 72-2 限額，讓房市控管與民生需求能兼顧。
- 新青安鬆綁：2025 年 9 月起撥款的新青安房貸正式排除在 72-2 計算範圍外，截至今年 6 月底已累計排除達 2,397 億元，等於為首購族重新打開資金水龍頭。
- 最新數據：金管會公布 7 月底國銀不動產放款比率降至 24.19%，創 15 年半以來新低，放款比率 28% 以上銀行家數降為 0 家，顯示房貸承作空間大增；不過同期房貸逾放餘額暴增至 94.25 億元，創 2021 年以來新高，逾放比微升至 0.08%，需留意風險隱憂。
銀行法72-2是什麼？
銀行法 72-2 條，全名為「 銀行法第72條之2 」，是規範銀行不動產放款的法規。簡單來說，它規定了商業銀行對建築業及個人購屋貸款的總額，不得超過銀行存款總餘額及金融債券發售額的 30%。
這個條文的目的在於控制銀行過度承作不動產放款，避免資金過度集中於房地產市場，進而引發金融風險。因此，銀行會透過控管放款額度來調節市場的房貸水位。當72-2水位接近 30% 的上限時，銀行便會收緊房貸審核，或提高利率，以減緩放款速度。
以下提供完整的銀行法 72-2 條文：
第 72-2 條（建築放款總額之限度）
商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。但下列情形不在此限：
一、為鼓勵儲蓄協助購置自用住宅，經主管機關核准辦理之購屋儲蓄放款。
二、以中央銀行提撥之郵政儲金轉存款辦理之購屋放款。
三、以國家發展委員會中長期資金辦理之輔助人民自購住宅放款。
四、以行政院開發基金管理委員會及國家發展委員會中長期資金辦理之企業建築放款。
五、受託代辦之獎勵投資興建國宅放款、國民住宅放款及輔助公教人員購置自用住宅放款。主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度。
銀行法72-2控管對象有誰？
銀行法 72-2 主要針對「銀行本身」，而不是一般房貸族。它規範銀行整體資金運用方向，要求：
- 住宅建築貸款
- 企業建築貸款
這些放款的總金額，不能超過銀行存款與金融債券餘額的一定比例（30%）。
📝換句話說，這是從源頭限制銀行能借出多少建築相關貸款，避免房市過熱！
銀行法72-2排除項目？
不過並不是所有不動產相關貸款都會被計入銀行法72-2條的限額計算中。根據法規的規範，筆者整理一些常見的銀行法72-2排除項目：
- 公私立各級學校
- 醫療機構：醫療機構設置標準所稱之醫療機構，包括醫院、診所、其他醫療機構
- 長照機構
- 社會住宅
- 政府廳舍
- 廠房：依工廠管理輔導法申請許可或登記之工廠，含其設立工廠所使用之土地及其土地上相關建築物及設施
- 都市更新
📝這些排除項目，讓銀行能在房市管控與民生需求之間取得平衡！
為什麼要控管房貸水位？
銀行放款就像是水龍頭，當資金流入房地產市場，房價便可能隨之高漲。如果房價過度膨脹，一旦市場反轉，將可能引發嚴重的金融危機。
因此，銀行法72-2條就像是一個「水位控制器」，當72-2水位過高，銀行會自動「關小」房貸水龍頭，藉此降低銀行體系對不動產的曝險，維持金融穩定。這也是為什麼當你看到市場傳出房貸緊縮的消息時，很可能就是因為銀行法72-2限額快到了！
簡單來說就是：
- 避免資金過度流入房市：防止炒房、壓抑房價過快上升
- 維持金融穩定：避免銀行過度曝險於不動產市場
- 兼顧民生需求：留出資金給一般消費貸款與企業發展
📝其實嚴格說起來，銀行法72-2規範不是要讓大家「買不到房」，而是要讓金融體系更健康～
新青安房貸排除銀行法72-2限制！
自 2023 年上路的「 新青年安心成家房貸（ 新青安房貸 ）」，在 2025/09/04 正式拍板確定，全面排除在《銀行法》第72條之2的計算範圍之外！自 2025/09/01 起，銀行受理並撥款的新青安房貸案件，將不再佔用 72-2 的限額。此舉不僅鬆綁銀行資源配置，更能確保信貸資源優先挹注於真正需要自用住宅的青年購屋族群。
回顧近況，自 2024 年 9 月央行加強限貸令後，市場一度陷入緊縮：
- 第二戶以上房貸成數被壓低，投資客逐漸退場
- 銀行在72-2的限制下，對建築與房貸額度更趨保守
- 年輕首購族擔心新青安額度被擠壓，申貸難度增加
這段時間，許多人形容「房貸水龍頭被鎖得更緊」，市場交易也明顯放緩。
如今，新青安房貸被正式排除在72-2之外，等於讓首購族專屬的水龍頭重新打開，銀行不用再擔心額度卡死，可以更大方釋出資金。對年輕人而言，這是「壓力釋放」的重大轉折！
📝換句話說，經歷過一段「限貸收緊—市場觀望—政策鬆綁」的過程後，新青安的鬆綁，無疑是今年房市最重要的好消息之一。
最新消息：不動產放款比率創新低！
金管會最新公布的 7 月底統計數據顯示，國銀依銀行法 72-2 規定的不動產放款比率已降至 24.19%，不僅低於 2011 年 1 月的 24.59%，更刷新了 15 年半以來的新低紀錄。
這項比率大降的主因是「分母變大」，以及自 2025 年 9 月起撥款的新青安房貸排除在 72-2 條限制之外，截至今年 6 月底已累計排除達 2,397 億元。
📝分母變大的原因包括大型企業、金融機構及民眾定存的增加，使存款總餘額加金融債發售額達到 64.84 兆元，住宅及建築放款分子則為 15.69 兆元。
目前，放款比率在 28% 以上的銀行家數已降至 0 家，27%～28% 的銀行也從 1 月的 5 家降到僅剩 1 家，代表各銀行的房貸承作空間大增！
此外，雖然截至 7 月底的購置住宅貸款餘額達到 15 兆 7,035 億元（年增 4.51%），其中公股龍頭臺灣銀行與土地銀行截至 6 月底的房貸餘額更雙雙突破 1.2 兆元（分別為 1 兆 2,773 億元、1 兆 2,347 億元）。
但數據中也浮現了隱憂，由於部分個人還款能力下降等個案因素，7 月份房貸逾放餘額單月暴增 7.8 億元，衝上 94.25 億元，創下 2021 年 4 月以來的新高，整體房貸逾放比也微幅回升至 0.08%。
銀行法72-2常見問題
Q：什麼是銀行法第72條之2所稱的「住宅建築及企業建築放款」？
「住宅建築及企業建築放款」指的是銀行對建商或個人發放的，用於興建、修繕、或購買房屋、辦公大樓、店面等不動產的貸款。
Q：限貸令是什麼？
限貸令是中央銀行或金管會為了健全房地產市場，針對特定地區或特定族群的房貸所實施的信用管制措施。例如，限制特定區域的第二戶購屋貸款成數，或是針對豪宅貸款有不同的放款限制。
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Q：增貸算72-2嗎？
增貸（房屋增值貸款）如果用途是購置住宅或企業建築，則會被計入銀行法72-2的限額計算；但如果用途為非不動產用途，例如裝潢、購車等，則通常不會計入。具體情況仍需以各銀行規定為準！
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