2024 青年首購｜青年首購條件？新青安利率？青年安心成家方案比較！

「 青年首購貸款 」要怎麼申請？現下很多年輕的上班族、小資族都經常懷抱著想要擺脫無殼蝸牛身份的夢想，不過在這通貨膨脹的時代下，物價、房價居高不下，微薄的薪水光要負擔頭期款就已經困難重重。財政部為了減輕大家首次買房的壓力，特別推出「 青年安心成家購屋優惠貸款 」方案，除了提供低於市場的優惠利率，也提供多元利率選擇方案供購屋者選擇，讓青年購屋不再只是一場夢！

身為購屋市場的首購菜鳥，想要買房子卻不知道要怎麼申請房屋貸款？各家銀行的青年首購優惠貸款方案看到眼花撩亂卻不知道從何下手？青年安心成家貸款不一定要是「青年」才能適用，只要滿足新青安貸款條件就可以喔！快來和我一起了解青年首次購屋優惠貸款的內容吧！

💡編按：新青安政策話題不斷，不管是民意代表抑或是房產專家都直指新青安政策是變相炒房工具！而國土管理署署長在近日也表示「 新青安貸款 2026 年 7 月底落日不再補貼 」！屆時政策是否延續，還須待主管機關財政部決定。

想要了解更多的讀者們趕快到內文看各種「 青年首購 」、「 新青安政策 」的詳細資訊吧！

2024 青年首購貸款

「 青年首購貸款 」，正式名稱為「 青年安心成家購屋優惠貸款 」，又可簡稱為「 青安貸款 」、「 青年首次購屋貸款 」、「 青年首購 」。原青安貸款實施期間，從民國 110 年 1 月 1 日一直延長到民國 113 年 12 月 31 日為止。

🤩 新青安 最新消息：
2023 行政院拍板通過「 新青安貸款 」也就是大家熟知的「 新青安 」，從 2023 年 8 月 1 日實施到 2026 年 7 月 31 日！各種加碼好康等著各位首購族把握！

青安貸款由財政部主導，透過和 8 家公股銀行的合作，由 8 家公股銀行以各自的自有資金辦理貸款，政府並沒有額外提供利息補貼。合作的 8 家公股銀行包含兆豐國際商業銀行、臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行以及臺灣中小企業銀行（後面有幫大家整理各間青安貸款銀行的連結跟注意事項！）

新青安貸款條件

新青安貸款資格

想要申請青年首次購屋貸款，身為借款人的你必須要同時具備以下的條件：

• 符合民法規定的成年年齡（也就是「 18 歲」以上都可以，所以 60 歲的你也 ok ！）
• 借款人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅（只要申請貸款的時候你或你們夫妻和子女名下都沒有自有住宅，就算曾經擁有過自宅也都還是可以申請新青安貸款喔！）

💡「 首購 」的定義其實不是「第一次購買房子」！而是只要你和配偶及未成年子女在申請購屋貸款的時候名下沒有任何房子，就還是符合青年首購的資格喔！

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青年安心成家購屋優惠貸款條件

• 貸款標的：申請日前 6 個月起購買的住宅。
• 貸款成數：最高核貸 8 成。
• 貸款額度：2023/8/1 起調漲為 1,000 萬元！
• 貸款年限：2023/8/1 起增加為 40 年！
• 房貸寬限期：2023/8/1 起增加為最長 5 年！
• 償還方式：採「 本息分期平均攤還 」或「 本金分期平均攤還 」方式。
• 計息方式：一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率三者擇一，一旦選定計息方式後就不可以變更！
• 貸款利率：以中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金（額度未達新臺幣 500 萬元）的機動利率為基準利率，自 113 年 3 月 27 日起為 1.72 %。

【房感小叮嚀】

• 財政部將新青安的基準利率從 111 年 3 月 23 日起至 115 年 7 月 31 日止，減少調升 0.125%，所以這段期間的貸款基準利率會以 1.47％計算。
• 根據 2023 拍板通過的新青安貸款方案，基準利率將由內政部住宅基金再補貼一碼，因此從 112 年 8 月 1 日起至 113 年 3 月 26 日為止利率會「再」減少 0.25%
• 不過從 113 年 3 月 27 日起至 115 年 7 月 31 日止新青安利率由內政部住宅基金補貼 0.375%
  此外，如果借款人在這段期間內「 轉貸 」的話，就沒辦法適用減少半碼的優惠囉！

2024 新青安利率！首購利率再次降碼補貼！

新青安貸款的房貸利率分成一段式機動利率、二段式機動利率以及混合式固定利率三種，後兩者就都是屬於分段式機動利率的範疇。

2023 年 3 月 23 日央行再次宣布升息半碼，因此中華郵政公司從 2023 年 3 月 28 日起調升基本利率半碼為 1.595％。為了舒緩青年購屋者的負擔， 2023 拍板的「 新青安貸款 」，政府再加碼補貼「一碼（0.25%）」，也就是原本的半碼優惠再減一碼，且優惠將自 2023 年 8 月 1 日持續至 2026 年 7 月 31 日，筆者在下表已經幫你彙整好 2024 最新首購利率（詳細利率依政府公告為準）：

• 機動利率是什麼？和固定利率的差別是？＞＞＞點這裡！
• 寬限期越長越好？＞＞＞點這裡！
• 房屋轉貸是什麼？＞＞＞點這裡！

2024 新青安房貸優化措施！

房市續熱，央行 2024 年第二季的理監事會已在 6 月 13 日召開，而內政部也在 6 月 11 日宣布如果未來央行升息，將不建議再加碼新青安補貼利息，避免非自住購屋資金湧入房市而推升房價！

對此財政部在 2024 年 6 月 19 日針對新青安房貸進行檢討，並宣布已與八大行庫達到以下共識：(1)貸前徵審防範人頭戶、(2)貸後管理，稽查貸後轉租、(3)新青安房貸戶須簽署「自住切結書」確認為自住！隨後財政部更在 6 月 27 日研擬修訂，新增(4)每人限貸一次、(5)以政府資料勾稽未符自住個案！房感把這次的優化對策整理如下，供想申請新青安的讀者們參考！

新青安優化項目	新青安優化內容
貸前徵審	撥貸前核實審查申貸者是否為「投資客」或「人頭戶」
貸後管理	(1)檢視建物謄本是否有所有權不得移轉的預告登記，或設定次順位抵押權給第三人等謄本查核 (2)不動產購價回查暨貸後繳款查證機制 (3)檢視是否為本人繳款
新貸戶簽自住切結書	對新貸戶徵提自住切結書，如果違反規定： -2024/6/27 後新戶：終止利息補貼，返還自違規事實發生日已撥補的補貼利息，並重新核定貸款條件 -2024/6/27 前舊戶：貸後管理依照個案情形，依照規範酌情處理
每人限貸一次	2023/8/1 後，經銀行核貸新青安優惠貸款者，自 2024/6/27 起不得再次申貸此優惠貸款
以政府資料勾稽未符自住個案	新青安貸款擔保品門牌地址，與跨部會資料勾稽，追查是否有出租行為！

另外，財政部又隨後對新青安違規戶祭出違規措施，從貸款成數、年限、利率三管齊下！堪稱是目前最嚴版本，希望能夠打擊投機客以抑制房價飆漲的問題！如果發現有違規戶，貸款成數會從 80% 降為 70%、貸款年限從 40 年降為最低至 20 年，除此之外還需要退回先前政府補貼的利息，貸款利率從原本的 1.775% 升至 2.5%，比一般房貸地板價 2.185% 還高！不過也有行庫人員指出財政部並未硬性規定這些項目的調整方向。

青年首購貸款還款試算

從上面的敘述我們可以知道青年首購貸款的還款方式可以分為「 本息分期平均攤還 」以及「 本金分期平均攤還 」兩種，那這兩種還款方式的差別在哪裡？選擇哪一種比較划算呢？讓我們用實際的案例來試算看看！

本金攤還

每月要償還給銀行的本金都一樣，每月利息的部分則依貸款的餘額計算，所以隨著償還的本金愈來愈多，每月應繳的利息也會逐漸減少。

｜計算方式｜

• 每期應繳本金＝借款總額 / 總期數
• 每月應繳利息＝每期貸款餘額 Ｘ (年利率/ 12 )
• 當月需繳房貸＝每期應繳本金＋當月利息 

本息攤還

將本息一起平均在貸款期間償還，所以每期償還的本金加本息會是一個固定值。不過每月支付本金與利息比例會不同，前期主要繳納較多利息，本金償還的部分則較少。

｜計算方式｜

• 每月需繳房貸 = 每期應繳本金 + 每月應繳利息 = 固定值

青年首購貸款還款試算

我們分別使用本金分期平均攤還以及本息分期平均攤還方法，搭配新青安貸款提供的三種計息方式來進行試算：

從案例試算過程中，我們可以清楚看見新青安貸款在本金分期平均攤還法以及本息分期平均攤還法的差異：

• 「 本息分期平均攤還法 」最終的本息合計金額較高，不過優點是前期繳納的房貸金額皆是固定值（除非利率改變，房貸金額會跟著調整），借款者可以更方便地進行理財規劃。
• 「 本金分期平均攤還法 」則是在初期需要繳納較高的房貸金額，不過隨著本金償還的情形，每年要繳納的房貸總額也會逐年減少。

除此之外，如果從貸款計息的方式來比較。整體來說，可以發現在新青安方案中「 混合式固定利率 」的本息合計金額最高，其次為二段式機動利率，最後則是一段式機動利率。建議除了可以依照自身的購屋財務預算及未來理財規劃來選擇要使用哪一種新青安利率及還款方式之外，也可以進一步從預估持有房屋的時間來做考量。不過要特別注意，新青安貸款的計息方式一但擇定之後就不可以更改，所以在申貸前一定要審慎評估喔！

💡 延伸閱讀＞＞＞本息攤還是什麼？本金攤還怎麼算？本息攤還、本金攤還試算！房貸這樣還最划算！

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青年安心成家購屋優惠貸款申請流程

步驟一：挑選與政府合作的 8 家公股銀行進行申貸

步驟二：提交申貸資料

• 身分證、第二身分證明文件（如健保卡、駕照等）
• 印章
• 土地及建物登記謄本
• 個人財力證明（如薪資明細、扣繳憑單、存摺等）
• 若有保證人：需提供保證人的身分證、印章、個人收入證明
• 其他：視個案或銀行規範而定

步驟三：銀行鑑價

• 銀行針對貸款標的，包含房屋的地段、生活機能、房屋類型、屋齡、坪數等條件進行不動產鑑價，通常會參考成交價作為申貸金額的依據。

步驟四：銀行審核

• 銀行依據借款人的財力狀況、還款來源、信用狀況等條件進行審核，評估是否核貸以及核可的房貸成數、金額。

步驟五：銀行對保

• 銀行審核房貸通過後，會與借款人約定簽約時間，由借款人前往銀行進行對保及開戶（日後撥款、繳款的帳戶）作業。

步驟六：銀行設定抵押權

• 簽約對保完成至銀行撥款前，需要設定抵押權（貸款金額的 1.2 倍），並投保火險、地震險，保費由借款人支付。

步驟七：通過房貸申請，銀行放貸

• 通過房貸申請程序後，銀行會與借款人、地政士、履保公司確認交屋日，逕行辦理撥款程序。

💡延伸閱讀＞＞＞

• 房屋貸款流程！房貸申辦教學？房貸申辦資料？房貸條件有哪些？
• 房貸種類｜指數型 固定型 階梯型 抵利型 理財型 壽險型 房貸差在哪？
• 銀行鑑價懶人包｜房屋鑑價是什麼？銀行鑑價流程？銀行鑑價與房市的關係？

新青安貸款配套措施

青年安心成家購屋優惠貸款搭配機制

本來已經是內政部「自購住宅貸款利息補貼」的核定戶的借款人，如果住宅購置日期符合青年首購優惠貸款的方案內容，也可以搭配使用。簡單來說，如果你是同時符合「 自購住宅貸款利息補貼 」以及「 青年安心成家方案 」身份的購屋者，就可以一次申請兩筆房屋貸款喔！

💡什麼是自購住宅貸款利息補貼？
「 自購住宅貸款利息補貼 」是內政部為了協助中低收入戶以及在 2 年內有購屋、房貸壓力的購屋族，提供這些族群可以在每年的 7 至 8 月申請的一種貸款方案。🔎更多自購住宅貸款利息補貼申請資訊＞＞＞請點我

青年安心成家協商機制

為了因應嚴重特殊傳染性肺炎疫情或經濟變動因素等影響，導致借款人的還款有困難時，就可以申請延長貸款年限及寬限期（寬限期最長不可以超過 5 年）！提出申請後，會由當初擇定的承辦銀行依借款人檢具的相關文件進行核定。

2024 青年首次購屋優惠貸款銀行費用

新青安貸款 8 家公股銀行貸款專區

熟悉青年安心成家貸款的貸款條件以及流程之後，由於青年首購貸款的貸款內容在八家公股銀行中都相同，差別就只落在銀行額外收取的手續費用，所以筆者幫大家彙整了八家公股銀行的青安貸款手續費。

整體來說，手續費落在 3,300 元 ~ 6,000 左右，手續費最低的是台灣銀行以及中小企銀，手續費最高的則是依照貸款金額收費的華南銀行。

八大公股銀行 新青安貸款專區網站	青年貸款申辦手續費
兆豐國際商業銀行	5,300 元起
台灣銀行	3,300 元
台灣中小企業銀行	3,300 元起
第一商業銀行	5,300 元起
台灣土地銀行	5,300 ～ 5,600 元
合作金庫商業銀行	5,300 元起
彰化商業銀行	5,300 元
華南商業銀行	撥貸額的 1.5 / 1,000 ＋ 300 元

資料來源：各銀行官網，筆者彙整（資料更新時間：2024/6/5）
註：上述資訊僅參考自各銀行官網，實際貸款費用請以各銀行諮詢結果為主😀

青年首購貸款其他銀行貸款專區

除了政府指定的 8 大公股銀行之外，也有些民營的銀行有自辦新青安房貸的方案，不過貸款的條件及內容與政府的略有落差，筆者整理了台北富邦銀行、渣打銀行的青年購屋貸款內容供大家做參考：

青年首購划算嗎？青年首購與一般銀行房貸比較！（持續更新）

看完青年安心成家貸款的申貸內容及貸款方案之後，大家是不是很疑惑新青安究竟有沒有相較其他一般購屋貸款還要划算？我們選擇了五家知名銀行的房貸方案來和新青安購屋貸款進行比較，讓我們一起透過案例試算來比一比：

目前「 新青安 」的貸款成數上限僅 8 成且一段式機動利率為 1.805 %， 從案例比較就可以發現相較一般銀行房貸方案看起來比較優惠。其實，現在很多一般房貸的貸款‪成數都有機會拉到 8 成或是 8 成 5 以上，而且目前各大銀行都陸陸續續推新自己的房貸方案，只要利率相較青安貸款來得低，搭配銀行優惠之後可能都比青安房貸來的划算。如果借款人本身的工作收入不錯和個人信用記錄良好的話，首購利率甚至有機會爭取到較低機動利率的方案。

不過整體來說，相較多數銀行的貸款方案，青年首購貸款的 1.65 % 機動利率仍被業界認為是目前首購市場的地板樓最低利率，所以如果自己的工作收入條件或是信用記錄去申請一般房貸無法獲得較好的申貸條件的話，‪建議還是可以將「青年安心成家方案」納入首選喔！

💡編按：越來越多首購族因為青年首購方案，想在最近買下人生第一間房，筆者在這邊提醒！某些房仲或建商會假借新青安，利用「用租金賺價差」等話術鼓吹消費者！買房乃人生大事且不動產的流動性低，在購買時要有自主判斷能力，以免讓自己陷入龐大的房貸壓力😭

新青安貸款成效

「 新青安貸款 」自從 2023 年 7 月開始上路以來，累積了不少民眾前往申請，核貸金額及核貸件數的表現都相當不錯，2023 年 9 月的新青安核貸件數及金額對比 8 月又有明顯提升，幾乎都是以翻倍在成長，可見新青安確實引起了民眾想買房的慾望。

根據財政部統計，2024 年 4 月新青安單月撥貸竟高達8,273 戶、金額達 635 億元，再創新高！而總撥貸戶數也來到 57,980 戶，累計撥貸金額超過 4,281 億元！不過隨著新青安政策的嚴審效應漸漸發酵，加上一波接著一波的打房管制，讓新青安貸款價性需求漸漸消退，2024 年 9 月新青安貸款受理戶數降至 6,000 戶以下，創 7 個月以來新低！

	新青安受理情形		新青安撥貸情形
	戶數	金額	戶數	金額
2024 / 10	4,599 戶	367.34 億	4,682 戶	370.47 億
2024 / 9	5,664 戶	465.56 億	6,100 戶	495.90 億
2024 / 8	6,226 戶	511.21 億	5,684 戶	423.82 億
2024 / 7	6,805 戶	544.73 億	7,876 戶	623.32 億
2024 / 6	7,159 戶	568.15 億	7,244 戶	567.70 億
2024 / 5	8,476 戶	668.40 億	8,273 戶	635.99 億
2024 / 4	6,485 戶	532.17 億	6,879 戶	521.91 億
2024 / 3	6,538 戶	510.92 億	6,440 戶	482.38 億
2024 / 2	4,003 戶	306.20 億	3,856 戶	287.87 億
2024 / 1	6,882 戶	513.43 億	6,861 戶	503.40 億
2023 / 12	5,792 戶	439.01 億	6,778 戶	498.03 億
2023 / 11	6,161 戶	466.78 億	6,338 戶	465.18 億
2023 / 10	5,473 戶	427.00 億	5,188 戶	378.45 億
2023 / 9	5,175 戶	396.27 億	4,768 戶	340.23 億
2023 / 8	6,418 戶	472.72 億	2,599 戶	167.86 億
累計	453,439 戶	22,363.25 億	434,336 戶	21,209.73 億

資料來源：財政部國庫《 公股銀行辦理青年安心成家貸款統計資料 》
（ 更新時間：2024/11/28 ）

2024 農業版青年安心貸款

好消息！除了一般的青年安心貸款以外，農業部也推出「農業金融機構辦理青年安居購屋優惠貸款」（簡稱：農安貸款），實施期間自 112 年 10 月 1 日起至 115 年 9 月 30 日止，與一般的青安貸款相同，將由政府補助利息1碼，並由農業金融機構（包括全國農業金庫及農漁會信用部）減收利息半碼，一段式利率最低為 1.775 %！

此外，農金署表示將另提供貸款額度最高 1,000 萬元、貸款年限最長 40 年及寬限期 5 年等優惠條件，以減輕青農購屋負擔。

💡點擊了解更多＞＞＞農業版青年安心貸款

青年首購常見問題

Q： 2024 青年安心成家購屋優惠貸款的申請時間？

A：新青安貸款方案將自 2023 年 8 月 1 日起上路，為期三年到 2026 年 7 月 31 日止！

Q：誰可以申辦新青安貸款？

A：青年安心貸款的貸款對象可以分為兩種：
(1)未婚者，本國借款人年滿 18 歲以上，且名下沒有自有住宅者。
(2)已婚者，本國借款人年滿 18 歲以上，且本人及其配偶、未成年子女名下沒有自有住宅者。

Q：青安貸款舊戶想續約會收什麼費用嗎？

除了青安新戶蠢蠢欲動，青安貸款舊戶也希望可以把握這次「寬限期延長至 5 年」的利多方案！如果你原本的寬限期是 3 年，但你想延長至 5 年是可以的，不過像是貸款年限或是寬限期年限變更的這種「授信變更」作業，會需要貸款者本人親自到銀行辦理，且銀行可能會酌收 3,000～10,000 元不等的手續費用喔！

依照財政部公布的作業細則，如果你是原本只有 3 年寬限期的舊貸戶，而現在已經貸款 5 年（表示其寬限期已經結束），但如果想要比照新青安貸款方案使用 5 年寬限期是可以的！也就是說你只要到銀行辦理後，雖然你 3 ～ 5 年已經開始攤還本息，但你第 6 ～ 7 年又可以變回只付息、不還本的寬限階段喔！

Q：一般房貸戶可以轉辦新青安貸款嗎？

根據財政部的規定，如果你是已經辦理一般房貸的首購客群，想要轉辦 新青安 房貸是可以的，不過你必須是在「撥款半年內」才可轉！除此之外，雖然轉貸可以享有青安貸款的各項貸款優惠條件，但在公股行庫加政府補貼利率的優惠轉貸戶是不能比照適用的，因此還是建議這類客群要先計算清楚轉貸是否划算再做決定喔！

Ｑ：我之前有買過房子，但已經出售且完成過戶，請問我還可以申請青年首購貸款嗎？

A：可以！

雖然按照字面上的意思來看，首購指的是第一次購買房子，但其實不完全正確！政府推出的青年安心成家貸款，只要本人、配偶或未成年子女，「申貸當下」名下沒有自有住宅，都符合首購的定義。所以就算曾經購買或是因為繼承、贈與等原因擁有一棟房子，只要「現在」本人、配偶或未成年子女名下都沒有登記的自宅，就都可以來申請青年首購貸款喔！

PS 如果是持有土地但沒有持有住宅者，一樣可以適用青年安心成家優惠貸款方案喔！

Q：房地取得日期要怎麼判定？

A：房地取得日期以「建物謄本上的登記日期」為準，只要所購買的自有住宅登記日期為在申請日前 6 個月起者，都可以適用青年安心成家方案。

舉例而言：借款人在 111 年 7 月 5 日申請貸款，那所購置的自有住宅建物謄本登記日期就必須在 111 年 1 月 5 日以後。

Q：青年首次購屋貸款的申請流程要去哪裡看？

A：符合 新青安 貸款資格條件的借款人，在選定與政府合作的八家公股銀行之後，就可以依照各家銀行的房貸申請程序進行貸款申辦囉。

Q：我只能跟政府合作的八家公股銀行申貸新青安貸款嗎？

A：沒錯，如果要依照政府的青年安心成家方案辦理貸款，符合資格的借款人只能從八家合作的公股銀行進行申貸。

不過目前台北富邦銀行以及中國信託銀行都有推出青年購屋貸款的優惠方案，建議借款人可以多方比較、參閱看看喔！

💡延伸閱讀＞＞＞公股銀行是什麼？公股行庫有哪些？八大行庫買賣超怎麼看？

Q：我已經有申請新青安貸款了，可以中途調整貸款利率嗎？

A：不可以！

青安貸款提供三種貸款利率供借款人自由選擇，分別是一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率計息，一旦選定之後就就不可以變更囉！

Q：申請青年首購貸款時，如果可貸金額超過新臺幣 1,000 萬元，要怎麼適用？

A：政府提供的新青安貸款額度最高僅限 1,000 萬元！

如果欲借款金額超過 1,000 萬元，那在最高 1,000 萬元的額度之內，都可以繼續適用青安貸款：而超過 1,000 萬元的部分，則適用承貸銀行的其他貸款方案。

Q：一人一次購買兩屋的話，可以申請青年首購貸款嗎？

A：可以，不過只有一屋可以適用！

【參考資料】

• 財政部國產署
• 內政部不動產資訊平台

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