2024 住宅火險|住宅火災險是什麼?火險一定要保嗎?住宅火險推薦!

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2024 住宅火險|住宅火災險是什麼?火險一定要保嗎?住宅火險推薦!
最新更新時間: 2024/5/28
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前幾年的高雄城中城及前陣子的台中興中街大火奪走了許多人的性命,根據內政部的消防署資料統計, 每年總火災數超過 2 萬件,在這些火災事故中,住宅火災又佔了近 3 成。每場住宅火災皆有可能為人身安全帶來風險,且會造成財務一定的損失。

即便新聞事件頻傳,不過保發中心資料顯示全台有近 60% 以上住家,並沒有投保「 住宅火險 」;然而我們無法預測火災會在何時發生,因此除了做好適當的安全預防措施之外,如果意外不幸發生,勢必要讓財物損失降至最低,而火災險就能在某種程度上提供一定的保障。

這篇文章將帶你了解,火災險是什麼、承保與理賠方式,以及保額、保費的計算方式。同時也分享 2020 年年初公布「新版住宅火險」,在不調漲保費前提下,提高保額、擴大住宅火險保障範圍。如果你還沒有投保住宅火險,就利用一篇文章的時間,讓本文帶你了解這項攸關你我居住保障的保險商品。

編按:🚨2024 年 5 月 26 夜間新竹晴空匯社區發生火警,驚傳百人受困在大樓內,所幸災情並未延燒至住戶。不過當發生更為嚴重的火災時,家庭災害怎麼辦?這時有沒有投保住火險就相當重要了!

近年來住宅地震、火災消息頻傳,究竟該如何住的安心?這時你就需要了解「 住宅火險 」的重要性,無論是有房族還是租屋族,都有適合的住宅火險方案可以使用喔!一起到內文深入瞭解吧!

住宅火險是什麼?

本文要介紹的「 住宅火險 」顧名思義就是以居住為使用目的,所投保的不動產險種。由於住宅是屬於個人財產,所以住宅險是產險,且被包含在「 火災保險 」類別中的「住宅火災及地震基本保險」。也就是說,多數民眾在投保火災險時,也會一併投保地震險。

一般來說,火災險有分「 商業火險 」、「 住宅火險 」,要小心的是,如果將住宅全部或部分變更為辦公、加工、製造或營業用的商店,將不在「住宅火災及地震基本保險」承保範圍內,需要改保「 商業火災保險 」唷!

住宅火險與商業火險差異
住宅火災及地震基本險 自己的家或出租供自家用 非住宅使用不保
加蓋的區域不保,像是頂樓加蓋、防火巷
貴重的動產不保,像是藝術品、汽車、珠寶等
連續60日以上無人看管的空屋
商業火災保險 營業用(含自住或出租) 住宅全部或部分變更為辦公、加工、製造或營業用的商店適用

另外,住宅火險屬於強制險,雖然並不真正具有強制規定,若不購買這項保險,並不會受到政府的處罰,但如果你今天有打算透過貸款來買房,大部分的銀行都會規定,一定要為房子投保住宅火險,最大的原因就是擔心若火災所造成的財務損失過於嚴重,貸款人會無力償還。

💡想多了解地震險,可以參考文章>>> 台灣四種常見的 地震險 你該怎麼挑?

2024 住宅火險推薦!

應該有蠻多人不知道可以自己投保住宅火險,其實投保火險地震險很簡單,直接在網路上就可以完成試算與投保唷!在買房時,多數銀行在辦理房貸第一年會先幫你找好保險公司,直接投保住宅火險,這筆保費會跟著房貸一起扣款,不過銀行多數會選擇自己有合作的保險公司,因此保費上不一定是最優惠。

身為小資族一定要精打細算,搭配信用卡扣款和現金回饋,每年省下一些錢也是可以換一頓大餐唷!即時你還不是屋主要幫家裡代繳,也只需要把保單印出簽名,再透過拍照或傳真就可以成功投保!以下附上不同住火險比較與住火險優惠資訊,你可以透過「線上試算」連結,前往各產險公司試算,每一家不同區域與不同房屋種類計價會有些微不同唷!

產險公司 優惠活動 線上試算
富邦產險 保費可享 87 折超優惠,優惠不含地震基本險  線上試算
明台產險 線上投保住宅火險保費 9 折 線上試算
旺旺友聯 投保住火災險,獨享保費 67 折,優惠不含地震基本險  線上試算
國泰產險 線上投保住宅火險,享 83 折優惠 線上試算
泰安產險 線上投保住宅火險,享 84 折優惠 線上試算

*點擊各保險公司文字按鈕將會離開由房感不動產科技股份有限公司營運的房感HouseFeel網站,並前往各保險公司官網。後續保險服務悉由該保險公司提供及負責。

住宅火險線上投保流程

以上分享住宅火險重要性與 2024 推薦住宅火險後,也告訴你如何自己線上投保住宅火險:

  1. 通知你目前房貸銀行,說明今年的住宅火險會自己投保,不需要房貸銀行代為投保。
  2. 前往產險公司官方網站網站進行試算。
  3. 試算時,保單生效日期需選擇原本保期到期後,部份產險公司會比對個人資料,如果目前是有保單狀態是無法進行試算。另一個方法,也可以輸入親友的身份證字號,和住家附近的地址,即可試算自行投保的保費。
  4. 完成資料填寫後,就可以進行投保與付款。
  5. 完成投保,你可以選擇將保單正本寄往房貸銀行,副本自己留存。

住宅火險承保範圍

隨然從名稱就可以清楚,住宅火險主要的保障項目以「 火災 」為主,但其實保障的內容不只有火災,還包含雷擊、爆炸、機動車輛碰撞,甚至連竊盜也列入保障範圍。但要注意,每家保險公司針對住宅火險提出的承保範圍可能有所不同,在購買前一定要仔細了解,或者與保險業務員詢問清楚。

下方表格就以新光產險「住宅火災及地震保險」富邦產險「住宅火險-甲式」為例,列出承保範圍。

新光「住宅火災及地震保險」、富邦「住宅火險-甲式」承保範圍
1. 火災
2. 爆炸
3. 竊盜
4. 閃電雷擊
5. 機動車輛碰撞
6. 意外事故所致之煙燻
7. 航空器及其零配件之墜落
8. 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為
資料來源:富邦產險新光產險

住宅火險保費計算

大部分的住宅火險保額計算方式,主要以「建築物重置成本」加上「建築物內動產」為主。所謂的建築物重置成本是「建築物本體造價」與「建築物裝潢價總額」的加總。

其中建築物本體會受到房屋地點、使用狀況(自用或承租)、屋齡、樓層數、建築物建材而影響,計算方式為「每坪造價」乘以「 房子坪數」,建築物裝潢總價計算方式則是「每坪裝潢單價」乘以「各類建築物使用面積」。至於建築屋內的動產部分,大部分以冷氣、桌椅、電視、除濕機等可搬移之物品,皆列在計算範圍內。但寵物、金飾、錢財就不列入計算範圍。所以簡單歸納一下保額的計算方式如下:

住宅火險 保額(保費)計算方式
保額計算方式=建築物重置成本 + 建築物內動產
計算項目 計算方式
建築物重置成本 建築物本體造價+建築物裝潢總價
建築物本體造價 每坪造價 X 房子坪數
建築物裝潢總價 每坪裝潢單價  X 各類建築物使用面積
資料來源:中華民國產物保險商業同業公會

住宅火險試算建築物重置成本

我們以比較複雜的「建築物重置成本」來舉例試算。按照下圖的產險公會「台灣住宅類建築造價參考表」,以新北市總樓層 5 樓、 30 坪,且建築物裝潢總價 60 萬的房子來算,建築物本體造價為 70,800 元* 30 = 2,124,000 元,再加上建築物裝潢總價 60 萬元,所以建築物重置成本為 272 萬 4,000 元。

住宅火險理賠內容?

根據上表的承保範圍,理賠內容大致可分為下表幾個部分。特別注意,建築物本體的損毀部分,列為不動產理賠項目,舉凡非建築物本體的損壞情況,皆列在「動產髓毀」的部分。

  • 建築物損毀:以「建築物重置成本」理賠金,修復房屋損毀的部分
  • 動產損毀:建築物(不動產)以外的屋內物品皆列為動產,列為可申請理賠的範圍
  • 竊盜理賠:可以按單一事故申請理賠,可能須超過自負額才會理賠
  • 住宅第三人責任險

新版住宅火險 VS 舊版住宅火險

除了前面提的理賠內容, 金管會在 2020 年核定擴大住宅火險的保障範圍。新增搬運費、租屋仲介費用、金融、信用卡及政見重制費用,甚至還有「生活不便補助金」,可以用在事故發生後,用於補貼意外帶來不便所需的額外花費。

另外,擴大版的住宅火險還增加了「颱風及洪水災害補償」,如果房屋淹水,可以依據居住風險區分成低、中、高三區,分別理賠 7,000 、 8,000 、 9,000 元。至於理賠額度相較於舊版皆提高不少。

新版住宅火險 VS 舊版住宅火險
比較項目 舊版住宅火險保額 新版住宅火險保額
不動產(建築物)保額 建物本體每坪造價,平均提高約 18%
動產保額 最高 60 萬元 最高 80 萬元
竊盜保額 每一事故上限 10 萬元 每一事故上限 15 萬元
住宅第三人責任基本保險 每項理賠額度
皆為為新版的一半

・100 萬元/ 體傷
・200 萬元/ 死亡
・1,000 萬元上限/ 意外體傷或死亡
・200 萬元/ 意外事故財物損害
・上限 2,400 萬元/ 最高賠償金額

搬運費用 X 10 萬元上限
租屋仲介費用 X 5,000 元上限
生活不便補助金 X 3,000 元/日,每一事故最多申請 30 天
金融、信用卡及政見重制費用 X 5,000 元上限
颱風洪水災害補償保險 X 依風險分三區,分別理賠 9,000元、8,000 元、7,000 元不等
資料來源:金管會

萬一發生火災事故時,被保險人該如何處理?

  1. 發生火災保險事故時,需要最先注意自身之安全,並立即撥打 119 通知消防單位。
  2. 火災事故,有可能涉及刑法上之刑責或民法上之賠償責任,需等相關機關完成調查、鑑定後通知清理時,才可以進行環境清理。
  3. 保留受損及可能受損之保險標的物,並維持現狀,於事故發生後 5 日內通知保險公司。
  4. 保險公司安排專人協助後續理賠處理相關事宜。

住宅火險保單電子化

目前產險公司承保住宅火災險時,一份保單資料需同時印製至少二份的紙本保單,也就是說如果有 300 萬戶要辦理住宅火災險,產險公司就要印製 600 萬份的紙本保單,對於紙材的資源可說是相當耗費!雖然各家保險公司已經有提供被保險人可以選擇電子保單的選項,不過礙於銀行業的相關規範,產險公司依然需要提供紙本文件給銀行。

為此,產險公會目前刻正研擬住宅火險電子保單的相關配套措施,試圖將產險公司提供給銀行使用的「保單正本及收據副本」紙本,進行全面電子化作業,除了期許能節省大部分作業成本,包括印製保單、郵寄等費用,也進而達到環保、節能減碳的目的!

租屋住宅火險

其實不只一般住宅有住宅火險,租屋也有「 租屋火險 」喔!一般來說房東都應該替房屋加保住宅火險,但是這邊要特別注意的是,許多房東會在租約裡加註「加重房客對於火災的注意義務」,避免租屋處發生火災後,房客卻不必負擔賠償責任。所以在租屋時若遇到這項規定,一定要特別注意!

💡延伸閱讀>>>房屋出租也要保保險?房東保險、房客保險一次看!

而租屋族保護自己的方式,就是在屋主投保的住宅火險,加保「承租人火災責任附加條款」,這樣若是因房客個人因素導致火災,房客必須賠償房東及個人動產財損時,就可以啟動這個保障!

若因房客過失發生火災,通常也會連帶讓東所附的家具和物品、房客自己攜帶財物因為火災而毀損。所以房客若要保,不用繳太多錢就可以獲得保障,可說是相當划算。

住宅火險常見問答QA

看到這裡,相信你對於住宅險應該有足夠的認識了,如果還有些疑問也別擔心,以下列出 3 個有關「 住宅火險 」的常見問答,讓你能更了解有關住宅火險的相關事項。

Q1:投保後,建築物的部分肯定可以理賠

不一定,如果牽扯到房屋增建、頂樓加蓋、防火巷擴建的部分,就不在保障的範圍之內。

Q2:投保時是居住用途,後來改為商業用途還有保障嗎?

改變為商業用途後,投保的住宅就不在保障範圍內。由於住宅火險只承保「住宅」、「居住」使用的建築物,所以如果投保之後的用途改變,那麼投保的險種也須一起改變,才能夠繼續保障建築物本身。

Q3:房屋價值=住宅火險的保額

並非如此,一般來說房屋的價值與土地價值、建築物本身的價值有關,而住宅火險理賠的部分是針對房屋的重置費用,意思是當火災導致意外發生後,修復、重建房子所需要的成本。

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