日本金融體系｜日本經濟好嗎？日本銀行有哪些？台灣人怎麼在日本銀行開戶？
隨著疫情趨緩，2023 年台灣人訪日人數正以肉眼可見的速度迅速恢復。近期也因為台積電設廠的利多消息，讓更多台灣人前去日本置產、投資。而來到日本體驗大和文化的同時，你是否會對這個國家的經濟發展歷程以及未來展望感到好奇呢？抑或是你在未來有旅居日本、在日本長期生活的打算，卻又因為資訊不足而感到苦惱呢？本文將介紹有關日本的金融體系以及銀行版圖，希望能提供讀者們更全面的知識，讓你了解更多這個看似熟悉卻又陌生的日本！
日本經濟好嗎？日本經濟現況！
近年來，日本企業實現了大規模的薪資上漲，帶來的好影響備受期待！眾所周知，日本在經歷經濟泡沫化後便一直處於不上不下的尷尬處境。在長年通貨緊縮的影響下，日本在眾多已開發國家中，一直保持著相對低的物價水平，這也造就薪資水平的停滯。
而上述情況在近年來有了轉機。隨著疫情趨緩後的經濟狀況正常化，企業的設備投資增加，從 2023 年起以大企業為首的漲薪正在發酵，並創下 30 年來最高的平均漲幅！在經濟學的觀點中，國家的經濟發展必定與物價、薪資上漲有著密不可分的關連。在日本央行所立下的「 好循環 」目標中，薪資的上漲也成為必要條件。因此，薪資上漲的第一步達成對於今後的日本經濟發展十分重要，日本每年的 4 月工會與企業的加薪交涉結果也是各國密切關注的焦點之一。而日本在 2024 年也承接了去年的好轉，整體企業的加薪漲幅更上一層樓，對此，可以說明目前日本的經濟正處在一個前景備受期待的狀況。
日本經濟中長期發展的隱憂
那在如此前景看好的情況下，日本的中長期經濟成長的風險在哪裡？隨著日本景氣復甦的長期化以及少子高齢化，日本企業的人手不足感正在顯著加劇。為了維持內需增長趨勢，日本企業著重於通過技術創新和人才投資等手段來大幅提高生產力，也順勢促進有限人才的有效活躍。這一點對於日本的生產力提升、帶動工資上漲和消費刺激的良性循環至關重要，也是日本的一個巨大的挑戰。
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日本金融體系介紹
類似於我國的中央銀行，日本的「 經濟政策 」主要由「 日本銀行（BoJ）」領銜。而日本銀行的「 金融政策 」基本方針由政策委員會的「 金融政策決定會合 」所決定。日本的金融政策決定會合將針對金融經濟情勢進行分析，並在此基礎上決定適合的日本金融市場調節方針。在每次的金融政策決定會合結束後，日本銀行都會公佈日本的金融市場調節方針，對日本經濟物價形勢的判斷，以及當前日本金融政策營運的思路。
而日本的金融政策決定會合在決定金融市場調節方針後，日本銀行將透過公開市場操作等手段，每天進行資金供給或吸收，這就是所謂的「 金融調節 」。例如：日本銀行對金融機構提供的擔保進行貸款，將會供給資金（資金供給操作）。相反，日本銀行發行票據並出售給金融機構，將會吸收資金（資金吸收操作）。
回顧各國歷史，中央銀行的金融政策往往會面臨「要求通貨膨脹經濟運作」的壓力。因此，將金融政策運作交由獨立於政府的中央銀行機構進行中立且專業的判斷，是全球趨勢。從國民說明責任的角度來看，清楚恰當地解釋日本銀行金融政策運作的基本思維，以及其前提的經濟物價形勢判斷，是非常重要的。因此，日本銀行也致力於讓市場參與者理解政策的思維，以讓日本金融政策更有效地滲透。
日本有哪些銀行？
如前所述，日本也有如台灣中央銀行的存在，也就是「 日本銀行 」的設置，那麼日本是否也像台灣擁有各種商業銀行呢？其實日本的銀行會根據規模、擴張程度而有不同種類！
都市銀行
「 都市銀行 」是日本銀行的一種類型。就如字面上的意思，也就是說日本全國各大都市都能見到「都市銀行」的存在，屬於全國性的銀行。一般而言，日本人會將「 瑞穗銀行 （MIZUHO）」、「 三菱東京日聯銀行 （MUFG）」、「 三井住友銀行 （SMBC）」以及「 里索那銀行 （RESONA）」歸類為都市銀行。這對日本民眾或前去日本生活的外國人而言，在各個城市中都有服務據點，在提領現金上可以免手續費，是比較方便的選擇。
地方銀行
提到「 全國性的銀行 」，那當然也會有「 地方性的銀行 」！日本的「 地方銀行 」常常會以地名或是數字來命名。舉例來說，北海道銀行、秋田銀行、千葉銀行、京都銀行、福岡銀行、琉球銀行等，都屬於「 日本地方銀行 」！地方銀行通常會是那個城市最大的銀行，所以在該區域尋找 ATM 會比較方便。不過，如果要前往日本其他都市的話，就有可能連 ATM 都找不到。因此，地方銀行比較適合長期待在同一城市、不常移居的民眾辦理。
新型態銀行
全球進入網路時代，日本在純網路銀行的拓展中走得很前面！日本金融廳將日本的純網銀歸類在「 新型態銀行 」中，主要是透過網路以及 ATM 等數位設備來提供服務。日本目前有 6 家純網銀，PayPay 銀行、住信 SBI 網路銀行、自分銀行、大和 Next 銀行，以及大家較為熟悉的樂天銀行跟索尼銀行。
除了這種純網銀會被歸類在新型態銀行之外，在日本與商業設施合作的銀行，也會被視為新型態銀行的一員。像是大家都知道的 7-11 以及 Lawson 便利商店都有發展出各自的新型態銀行 Seven Bank 跟 Lawson Bank。而在日本有超過 200 家分店的永旺樂夢城 AEON MALL 也有開發出自己的 AEON Bank 。
郵貯銀行
日本全國各地除了可以見到各都市銀行之外，最常見到的銀行還有「 郵貯銀行 （JP Bank） 」！日本的郵貯銀行，也就是我們所認知的郵局銀行，是日本郵政集團旗下負責銀行業務的子公司，也是在日本最容易看到的銀行之一！
日本也有台灣人熟悉的銀行！
不管是想到日本短期遊學或打工度假、在日本長期留學或申請工作的讀者，亦或是想在日本置產的民眾，是否會擔心語言不通、資訊不理解的問題？這時候你可以透過在日本的台灣銀行來協助你！原先在日本設立的台灣銀行有 8 家，包括台灣銀行、第一商業銀行、彰化商業銀行、兆豐國際商業銀行、台灣中小企業銀行、玉山商業銀行、台新國際商業銀行和中國信託銀行。至於合作金庫商業銀行以及台北富邦商業銀行也在 2024 年陸續宣布將進駐日本設立分行。這些在日本的台灣銀行大部分會提供匯款、存款、外匯市場交易等基本服務。
要特別注意的是，中國信託銀行在日本還有子公司「 東京之星銀行 」，是中信銀在 2014 年併購的全資子公司，這也讓中信銀成為了日本金融史上第一個併購日本當地銀行的外資銀行！也是台灣人在日本開設銀行帳戶的好選擇！
| 銀行 | 日本分行 |
| 台灣銀行 | 東京分行、福岡辦事處 |
| 第一商業銀行 | 東京分行、大阪分行（2024/07 提出申請） |
| 彰化商業銀行 | 東京分行、大阪出張所 |
| 兆豐國際商業銀行 | 東京分行、大阪分行 |
| 台灣中小企業銀行 | 東京分行 |
| 玉山商業銀行 | 東京分行、福岡分行 |
| 台新國際商業銀行 | 東京分行 |
| 中國信託商業銀行 | 東京分行、東京之星銀行、熊本事務所 |
| 合作金庫商業銀行 | 東京分行 |
| 台北富邦商業銀行 | 東京分行 |
資料來源：各銀行官網，筆者彙整
外國人申請日本銀行開戶攻略！
不管是短期在日本生活還是長期在日本讀書或工作，擁有一個日本當地銀行帳戶是非常重要的！這不僅有助於管理自身財務，還能方便處理日常交易，如支付房租、水電費，以及接收薪水或其他收入。雖然外國人在日本銀行開戶的過程可能有些繁瑣，但只要了解必要的步驟和所需的文件，在日本開戶其實並不困難！就讓筆者帶你一一解開！
日本銀行開戶準備資料
外國人要在日本當地銀行開戶的準備資料其實大同小異，不過還是要以各家銀行的規定為主！這邊筆者幫大家整理了在日本銀行開戶一般要準備的資料：
- 身份證明文件：護照、在留卡、特別永住證明書（符合條件的人才需要）
- 日本住址證明：租賃合約、住民卡、水電帳單等可以顯示在日本居住地址的資料
- 簽名印章
- 在日本的聯絡電話
- 留學或是工作證明（符合條件的人才需要）
日本銀行開戶流程
準備好日本銀行開戶所需的文件後，就可以前往銀行開戶啦！不管是現場臨櫃辦理還是網路銀行開戶，其流程都與在台灣大同小異。填寫完開戶資料、確認身份無誤後，你可以在臨櫃領取存摺，或是在線上取得金融卡和密碼卡，就順利完成開戶啦！不過要特別注意的是，在日本銀行開戶的申請表可能會要求以日文填寫。建議不懂日文或是剛學日文的讀者，可以先上網查詢自己名字和住址的片假名及平假名，以免在開戶現場手忙腳亂喔！
日本非居住者銀行開戶攻略！
那麼，如果想在日本置產、投資，但不住在日本的外國人，可以在日本銀行開戶嗎？答案是可以！不過，由於非居住者的身份通常是在日本短期停留的「個人」，因此存在洗錢或資助恐怖主義的風險，所以能受理此類申請的銀行較少。儘管開戶流程與一般居住者相似，但針對非居住者的審查會更為嚴格，通常還要求申請人親自前往銀行辦理開戶手續。
以中國信託銀行子公司東京之星銀行為例，攜帶護照或台灣身份證等身份證明文件，臨櫃填妥申請資料後簽名、簽章，然後等待審查，就可以完成開戶啦！雖然日本非居住者在日本銀行開戶具有一定挑戰性，但並非不可能。通過選擇合適的銀行、準備必要的文件以及遵循正確的申請流程，就可以成功開立日本銀行帳戶！
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【參考資料】
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