地震險懶人包!地震險有哪幾種?地震險差別?理賠範圍?

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地震險懶人包!地震險有哪幾種?地震險差別?理賠範圍?
最新更新時間: 2024/9/19
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Kevin
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台灣位處環太平洋的地震帶上, 住宅加保「 地震險 」有其必要。雖然買保險不能保障意外不會發生,但可以讓意外發生時彌補保戶損失,避免地震時,讓自己的畢生積蓄、一生心血,剎那間化為烏有。這時如果有保險,保險公司會提供賠償金額(就是貸款金額)先把貸款還清,並另有臨時住宿費用讓保戶可以先找個地方住,再從長計議。

編按:🚨 2024 年 4 月 3 日一早 7:58 發生芮氏規模 7.2 的全台有感地震,最大震度達 6 強,可以說是台灣近年來最大地震! 2024 年 8 月 15 日下午 5 點 6 分更出現芮氏規模 5.7 的有感地震,此次更為深度 9 公里的超淺層地震,宜蘭地區更測得最大震度達 5 弱!

而當發生如此大的地震時,有沒有投保「 地震險 」就相當重要了!房感已經幫你整理好 地震險 懶人包,趕緊到內文看看吧!

地震險制度

住宅的「 地震險 」有分四種,每一種地震險的理賠條件、資格、費用都不一樣,如果保錯了 地震險 ,會遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。

在「 921 大地震」過後,由於當時 9 成以上的房子都沒有投保地震險,造成民眾與貸款銀行巨額的損失,所以政府在民國 91 年 4 月 1 日起實施「 住宅火災及地震基本保險制度 」讓民眾投保火險時,也具備了地震險的保障制度。規定屋主從原本「 住宅火險 」擴大為住宅火災地震基本保險,讓民眾面對震災時有基本的經濟補償。

💡若在民國 91 年前所投保的長期火險, 並不包括住宅地震基本保險。

當買房要跟銀行申請房貸,會被銀行強制要求先投保火險,才能投保地震險,而「 住宅地震基本險 」會掛在火險下面,如果沒有辦理住宅地震基本保險與住宅火災保險,銀行是不會同意撥款的。

💡延伸閱讀>>>什麼是「住宅火險」?保險範圍是?保費該怎麼算?

地震險種類

因為住宅為產物,所以只有產險公司才能承保。目前市面上與地震相關的保險分為 4 種,均由產險公司推出:

1.地震基本保險

政策性保險,所以由政府支撐理賠,災損時能保障民眾的基本權益。不分地區、不分屋齡,皆可以投保;但不承保商業大樓,僅承保民眾住宅(民宅)。每一門牌僅能投保一張,重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠。為一年期保單,到期前需要辦理續保。

全台保費不分區單一費率年繳保費 1,350 元, 等於每日 3.7 元就能獲得基當地震險的保障, 相當便宜。保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元;若保額低於 150 萬元, 保費按比例計算。

不管豪宅或是老屋, 最高的投保金額就是 150 萬。如果連續 168 小時(一個禮拜)內發生兩次以上的地震時, 視為同一次地震事故。

地震基本保險理賠條件

只針對全損(即全倒或半倒)時才有理賠,且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失

如何決定地震險的理賠保額

房子貴是貴在土地,建物本身其實沒有那麼貴。房子若因地震損壞,有損失的部分是建物,但建物所持份的土地並未受損,即地震影響房屋本體,並不會影響到地價。所以「 地震險 」的保額不是以房子市值來計算投保金額,而是以建物的重置成本來計算(地震險只保房屋價值, 不考慮土地價值):

建物的重置成本 = 建築物本體造價總額+建築物裝潢總價

即根據房屋所在區域、建物樓高、建物結構、建築工法與每坪裝潢金額等條件來決定「理賠保額」。

建築物本體造價總額計算

當房屋發生全損情形,保險公司會按「台灣住宅類建築造價參考表」,依公式做計算理賠

建築物本體造價總額上表建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積(含公共設施)

  • 下表每坪單價僅適用於一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物
  • 鋼骨造建築依下表每坪單價另加 16% 計算
  • 磚、 木、石及金屬構造每坪單價新台幣 25,000 元
  • 特殊或其他構 造之建築物另行約定
  • 外島地區造價比照台北縣造價標準計算
  • 交通運輸不便地區應酌增單價
  • 下表造價不含土地價格

台灣地區住宅類建築造價參考表

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建築物裝潢總價計算

建築物裝潢總價= 每坪裝潢單價 × 各類建築物使用面積(不含公共設施)

  • 一般裝潢每坪加新台幣 10,000 元至 50,000 元
  • 豪華型裝潢另行約定

裝潢總價範例 1:

某華廈位於台北市,總層樓 10 樓,該屋坪數為 30 坪(含公共設施),每坪裝潢費單價為 20,000 元

造價總額的計算:

從上表得知台北市總樓層數 10 樓的金額為 78,000 元 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 234 萬元

裝潢總價的計算:

每坪裝潢費單價 20,000 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 60 萬元

則該建物的重置成本 = 造價總額為 234 萬元 + 裝潢費 60 萬元 = 294 萬元

不管位於該幢建物的那一層樓, 重置成本皆相同。

房子因地震全損,那還有房貸該怎麼辦

如果房子因地震全損獲得理賠時,除了臨時住宿費用( 20萬)全額支付給被保險人外,若被保險人還有房貸,地震基本險優先償還房貸,即保險公司先將保額的 60% 優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上

裝潢總價範例 2:

地震基本險理賠金 150 萬的 60% 會優先付給貸款銀行,也就是 90 萬元需先給銀行,民眾只能拿 60 萬元。但如果貸款人有加保擴大地震險或超額地震險,且建物重置成本超過 150 萬,則超過基本保額 150 萬的部分,不用列入 60% 計算(即不必優先償還給房貸)。

對於老房子而言,用很低的保費可以獲得 150 萬的保障是有利的;但對於動輒上千萬豪宅來說,若能根據房屋重置成本足額投保,進一步加保「 超額地震險 」或「 擴大地震險 」,就能加強房屋的保障。超額地震險輕損地震險擴大地震險為非政策性保險,由保險公司來支付理賠金額,屬於商業保險;有可能會理賠房子的部分損害,需要根據不同產險公司推出的產品來看。

一定要先投保住宅火險附加基當地震險,才能加買超額、輕損或擴大地震險。

2.超額地震險

對於造價較高的房屋,住宅地震基本保險最高 150 萬元的理賠金,顯然是不足以理賠損失的,這時就需要加保「 超額地震險 」來提高理賠額度,例如:理賠金額從 150 萬拉高至 300 萬。

主要理賠範圍

其理賠條件與「 住宅地震基本保險 」一樣,只針對全損(即全倒或半倒)時才有理賠,且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失

3.輕損地震險

當房屋沒有出現全損(即全倒或半倒)的狀況,僅有屋內的物品、裝潢及家具受損時,理賠都涵蓋在內。保額多在 30 萬元內,保費視各保險公司的報價。

主要理賠範圍

  • 不動產損失: 房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。
  • 動產損失: 電器傾倒摔壞、傢俱受損。

房子輕損狀況申請理賠時,在一定的保險額度內(保額越高,保費就越貴),民眾可依照實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。目前市面上各家保險公司所推出的「 居家綜合險 」針對家庭財物提供保障,多半都含有輕損地震險的附加條款,以「 實支實付 」的方式獲得理賠金。

4.擴大地震險

結合輕損地震險與超額地震險的優點,理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制,且動產、不動產毀損都理賠,所以保費較高。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同,所以擴大地震險的保費是地震基本險的數倍起跳。以上述位於台北市的某華廈為例,總層樓 10 樓, 房屋造價約 300 萬,便可以考慮加保「 擴大地震險 」。

四種地震險比較

  基本地震險 超額地震險 擴大地震險 輕損地震險
性質 政策性保險(強制) 商業保險(非強制)
強制附加在「 住宅火險 」下 附加在「 住宅火險及地震基本保險 」下 附加在「 居家綜合險 」下
承保標的 僅建物本體 僅建物本體 建物本體、動產、裝潢 動產、裝潢
保費 1,350(統一費率) 視各保險公司報價 視各保險公司報價 數千元不等
保額 150 萬元+20 萬 自訂 自訂 10~30 萬
給付項目 房屋全損、臨時住宿費 加保房屋損毀超過基本地震險150萬元的部分 動產損失、不動產損毀、清除費用、臨時住宿費、實支實付理賠 動產損失、不動產損毀、實支實付理賠
全損
(全倒或半倒)
理賠 理賠 理賠 不賠
不動產損毀(如龜裂) 不賠 不賠 理賠 理賠
動產損失(如家電傢俱) 不賠 不賠 理賠 理賠
  • 住宅地震基本保險+超額地震險
    僅理賠建物本體的損失,當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠。
  • 輕損地震險
    理賠動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損。
  • 擴大地震險
    可以理賠建物本體 + 動產損失、牆壁龜裂。

《房地產筆記》授權轉載

 

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