地震險懶人包!地震險有哪幾種?地震險差別?理賠範圍?
台灣位處環太平洋的地震帶上, 住宅加保「 地震險 」有其必要。雖然買保險不能保障意外不會發生,但可以讓意外發生時彌補保戶損失,避免地震時,讓自己的畢生積蓄、一生心血,剎那間化為烏有。這時如果有保險,保險公司會提供賠償金額(就是貸款金額)先把貸款還清,並另有臨時住宿費用讓保戶可以先找個地方住,再從長計議。
編按:🚨 2024 年 4 月 3 日一早 7:58 發生芮氏規模 7.2 的全台有感地震,最大震度達 6 強,可以說是台灣近年來最大地震! 2024 年 8 月 15 日下午 5 點 6 分更出現芮氏規模 5.7 的有感地震,此次更為深度 9 公里的超淺層地震,宜蘭地區更測得最大震度達 5 弱!
而當發生如此大的地震時,有沒有投保「 地震險 」就相當重要了!房感已經幫你整理好 地震險 懶人包,趕緊到內文看看吧!
地震險制度
住宅的「 地震險 」有分四種,每一種地震險的理賠條件、資格、費用都不一樣,如果保錯了 地震險 ,會遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。
在「 921 大地震」過後,由於當時 9 成以上的房子都沒有投保地震險,造成民眾與貸款銀行巨額的損失,所以政府在民國 91 年 4 月 1 日起實施「 住宅火災及地震基本保險制度 」—讓民眾投保火險時,也具備了地震險的保障制度。規定屋主從原本「 住宅火險 」擴大為住宅火災及地震基本保險,讓民眾面對震災時有基本的經濟補償。
💡若在民國 91 年前所投保的長期火險, 並不包括住宅地震基本保險。
當買房要跟銀行申請房貸,會被銀行強制要求先投保火險,才能投保地震險,而「 住宅地震基本險 」會掛在火險下面,如果沒有辦理住宅地震基本保險與住宅火災保險,銀行是不會同意撥款的。
💡延伸閱讀>>>什麼是「住宅火險」?保險範圍是?保費該怎麼算?
地震險種類
因為住宅為產物,所以只有產險公司才能承保。目前市面上與地震相關的保險分為 4 種,均由產險公司推出:
1.地震基本保險
為政策性保險,所以由政府支撐理賠,災損時能保障民眾的基本權益。不分地區、不分屋齡,皆可以投保;但不承保商業大樓,僅承保民眾住宅(民宅)。每一門牌僅能投保一張,重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠。為一年期保單,到期前需要辦理續保。
全台保費不分區單一費率年繳保費 1,350 元, 等於每日 3.7 元就能獲得基當地震險的保障, 相當便宜。保額最高 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元;若保額低於 150 萬元, 保費按比例計算。
不管豪宅或是老屋, 最高的投保金額就是 150 萬。如果連續 168 小時(一個禮拜)內發生兩次以上的地震時, 視為同一次地震事故。
地震基本保險理賠條件
只針對全損(即全倒或半倒)時才有理賠,且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。
如何決定地震險的理賠保額
房子貴是貴在土地,建物本身其實沒有那麼貴。房子若因地震損壞,有損失的部分是建物,但建物所持份的土地並未受損,即地震影響房屋本體,並不會影響到地價。所以「 地震險 」的保額不是以房子市值來計算投保金額,而是以建物的重置成本來計算(地震險只保房屋價值, 不考慮土地價值):
建物的重置成本 = 建築物本體造價總額+建築物裝潢總價
即根據房屋所在區域、建物樓高、建物結構、建築工法與每坪裝潢金額等條件來決定「理賠保額」。
建築物本體造價總額計算
當房屋發生全損情形,保險公司會按「台灣住宅類建築造價參考表」,依公式做計算理賠
建築物本體造價總額= 上表建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積(含公共設施)
- 下表每坪單價僅適用於一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物
- 鋼骨造建築依下表每坪單價另加 16% 計算
- 磚、 木、石及金屬構造每坪單價新台幣 25,000 元
- 特殊或其他構 造之建築物另行約定
- 外島地區造價比照台北縣造價標準計算
- 交通運輸不便地區應酌增單價
- 下表造價不含土地價格
\火災、地震好頻繁!家園受損怎麼辦?/
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*不包含地震基本保險
建築物裝潢總價計算
建築物裝潢總價= 每坪裝潢單價 × 各類建築物使用面積(不含公共設施)
- 一般裝潢每坪加新台幣 10,000 元至 50,000 元
- 豪華型裝潢另行約定
裝潢總價範例 1:
某華廈位於台北市,總層樓 10 樓,該屋坪數為 30 坪(含公共設施),每坪裝潢費單價為 20,000 元
造價總額的計算:
從上表得知台北市總樓層數 10 樓的金額為 78,000 元 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 234 萬元
裝潢總價的計算:
每坪裝潢費單價 20,000 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 60 萬元
則該建物的重置成本 = 造價總額為 234 萬元 + 裝潢費 60 萬元 = 294 萬元
不管位於該幢建物的那一層樓, 重置成本皆相同。
房子因地震全損,那還有房貸該怎麼辦
如果房子因地震全損獲得理賠時,除了臨時住宿費用( 20萬)全額支付給被保險人外,若被保險人還有房貸,地震基本險優先償還房貸,即保險公司先將保額的 60% 優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。
裝潢總價範例 2:
地震基本險理賠金 150 萬的 60% 會優先付給貸款銀行,也就是 90 萬元需先給銀行,民眾只能拿 60 萬元。但如果貸款人有加保擴大地震險或超額地震險,且建物重置成本超過 150 萬,則超過基本保額 150 萬的部分,不用列入 60% 計算(即不必優先償還給房貸)。
對於老房子而言,用很低的保費可以獲得 150 萬的保障是有利的;但對於動輒上千萬豪宅來說,若能根據房屋重置成本足額投保,進一步加保「 超額地震險 」或「 擴大地震險 」,就能加強房屋的保障。超額地震險、輕損地震險、擴大地震險為非政策性保險,由保險公司來支付理賠金額,屬於商業保險;有可能會理賠房子的部分損害,需要根據不同產險公司推出的產品來看。
一定要先投保住宅火險附加基當地震險,才能加買超額、輕損或擴大地震險。
2.超額地震險
對於造價較高的房屋,住宅地震基本保險最高 150 萬元的理賠金,顯然是不足以理賠損失的,這時就需要加保「 超額地震險 」來提高理賠額度,例如:理賠金額從 150 萬拉高至 300 萬。
主要理賠範圍
其理賠條件與「 住宅地震基本保險 」一樣,只針對全損(即全倒或半倒)時才有理賠,且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。
3.輕損地震險
當房屋沒有出現全損(即全倒或半倒)的狀況,僅有屋內的物品、裝潢及家具受損時,理賠都涵蓋在內。保額多在 30 萬元內,保費視各保險公司的報價。
主要理賠範圍
- 不動產損失: 房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。
- 動產損失: 電器傾倒摔壞、傢俱受損。
房子輕損狀況申請理賠時,在一定的保險額度內(保額越高,保費就越貴),民眾可依照實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。目前市面上各家保險公司所推出的「 居家綜合險 」針對家庭財物提供保障,多半都含有輕損地震險的附加條款,以「 實支實付 」的方式獲得理賠金。
4.擴大地震險
結合輕損地震險與超額地震險的優點,理賠條件不受建築物半倒或全倒的限制,且動產、不動產毀損都理賠,所以保費較高。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同,所以擴大地震險的保費是地震基本險的數倍起跳。以上述位於台北市的某華廈為例,總層樓 10 樓, 房屋造價約 300 萬,便可以考慮加保「 擴大地震險 」。
四種地震險比較
基本地震險 | 超額地震險 | 擴大地震險 | 輕損地震險 | |
性質 | 政策性保險(強制) | 商業保險(非強制) | ||
強制附加在「 住宅火險 」下 | 附加在「 住宅火險及地震基本保險 」下 | 附加在「 居家綜合險 」下 | ||
承保標的 | 僅建物本體 | 僅建物本體 | 建物本體、動產、裝潢 | 動產、裝潢 |
保費 | 1,350(統一費率) | 視各保險公司報價 | 視各保險公司報價 | 數千元不等 |
保額 | 150 萬元+20 萬 | 自訂 | 自訂 | 10~30 萬 |
給付項目 | 房屋全損、臨時住宿費 | 加保房屋損毀超過基本地震險150萬元的部分 | 動產損失、不動產損毀、清除費用、臨時住宿費、實支實付理賠 | 動產損失、不動產損毀、實支實付理賠 |
全損 (全倒或半倒) |
理賠 | 理賠 | 理賠 | 不賠 |
不動產損毀(如龜裂) | 不賠 | 不賠 | 理賠 | 理賠 |
動產損失(如家電傢俱) | 不賠 | 不賠 | 理賠 | 理賠 |
- 住宅地震基本保險+超額地震險
僅理賠建物本體的損失,當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠。 - 輕損地震險
理賠動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損。 - 擴大地震險
可以理賠建物本體 + 動產損失、牆壁龜裂。
《房地產筆記》授權轉載
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