地震險種類有哪些？地震險比較？理賠範圍？地震險一定要保嗎？

辛苦大半輩子買下的房子，如果遇到地震而不幸倒塌，最慘的可能不是無家可歸，而是房屋倒了房貸還是得繼續繳！雖然我們無法防止地震發生，但是可以透過地震險轉嫁風險，大幅減輕房屋毀損後的財務負擔。然而，市面上的地震險種類繁多，究竟這些地震險差異在哪裡？地震險理賠金額多少？房屋龜裂可以理賠嗎？接下來就跟著筆者一起了解如何挑選最適合的地震險方案吧！

💡編按：根據台灣住宅地震基本保險統計，全台近 950 萬戶住宅中平均投保率為 39.42%，顯示仍有 6 成民眾尚未投保地震險。當發生地震時，有沒有投保「 地震險 」就相當重要了！房感已經幫你整理好「 地震險 」懶人包，趕緊到內文看看吧！

為什麼申請房貸一定要保地震險？

台灣在 1999 年經歷了慘痛的「921 大地震」，當時全台有 9 成以上的房屋並未投保地震險，這不僅讓許多家庭面臨房屋倒塌的悲劇，還得負擔沉重的房貸壓力，更造成貸款銀行面臨巨額損失。

為了確保民眾面對震災時能擁有基本的經濟補償，政府在 2002 年 4 月 1 日起實施「住宅火災及地震基本保險制度」，規定民眾投保火險時必須附加地震險，假如沒有這兩項重要的房屋保險，銀行就不會同意房貸撥款。

💡在民國 91 年前所投保的住宅火險， 並不包括住宅地震基本保險。

💡延伸閱讀＞＞＞住宅火災險是什麼？火險一定要保嗎？住宅火險推薦！

地震險種類？

由於房屋屬於「財產」，因此地震險必須向「產險公司」投保。目前市面上由產險公司所推出的地震險，針對不同的房屋條件、裝潢價值與理賠金額，主要可以分為以下 4 種地震險種類：

• 地震基本保險＆超額地震險
  僅理賠建物本體的損失，當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠。

• 輕損地震險
  理賠動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損。

• 擴大地震險
  可以理賠建物本體損失、動產損失、牆壁龜裂。

地震基本保險

「 地震基本保險 」屬於政策性保險，目的是為了保障民眾基本居住權，因此投保門檻非常友善，不分地區、不分屋齡，全部都可以投保，理賠也會由政府負責支付。不過要特別注意的是，承保對象僅限於一般住宅（民宅），作為營業用途的商業大樓並不在保障範圍內！此外，地震基本險採「一門牌一張保單」原則，重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠。同時，地震基本保險為一年期保單，到期前需要辦理續保。

基本地震險保費？理賠額度？

地震基本保險採取全台「不分區單一費率」，年繳保費固定為 1,350 元，等於每日只需要 3.7 元就能獲得基本地震險的保障。當房屋符合地震險理賠條件時，屋主最高可獲得保額 150 萬元及臨時住宿費用 20 萬元（若保額低於 150 萬元，保費按比例計算）。

💡地震基本保險最高的投保金額就是 150 萬，如果一個禮拜內（連續 168 小時）發生 2 次以上的地震時，將視為同一次地震事故。

地震基本保險理賠範圍？

過去，地震基本保險的理賠門檻相當嚴格，房屋必須達到全損（即全倒或半倒）時才有理賠，而且理賠範圍不包含牆壁龜裂、內部裝潢或是屋內動產的損失。

不過，在 2025 年 7 月 15 日起地震基本保險擴大理賠範圍！現在只要房屋被張貼「紅單」，屋主就可以申請臨時住宿費用新台幣 10 萬元，不過每張保單在保險期間內最高仍以新台幣 20 萬元為限。

地震險保額計算？

在規劃地震險時，多數人最常遇到的問題是「保額到底夠不夠？」

在解開這個疑惑前，必須先搞懂地震險保額如何計算，才能評估是否需要擴大保障。由於地震毀損的是房屋本體，並不會影響到土地價值，因此地震險保額並不是以房屋市價來計算投保金額，而是以建物重置成本來計算，根據房屋所在區域、建物樓高、建物結構、建築工法與每坪裝潢金額等條件來決定理賠保額！

💡建物重置成本 = 建築物本體造價總額＋建築物裝潢總價

建築物本體造價總額計算

當房屋發生全損情形，保險公司會根據「台灣住宅類建築造價參考表」進行地震險保額理賠計算。

💡建築物本體造價總額＝ 建築物構造每坪單價 × 各類建築物使用面積（含公共設施）

台灣地區住宅建築造價參考表（單位：元/坪）
總樓層數/地區	台北市	桃園市、新北市、基隆市	苗栗、新竹、台中、雲林、彰化、南投、嘉義	宜蘭、台南、高雄、屏東	花蓮、臺東
1	69,900	65,900	59,200	57,800	61,800
2	74,000	69,900	63,200	61,800	65,900
3	79,300	75,200	68,500	67,300	71,300
4~5	83,300	80,700	71,300	67,300	71,300
6~8	99,500	92,800	82,000	80,700	83,300
9~10	104,900	96,800	86,100	83,300	87,400
11~12	113,000	104,900	92,800	91,400	95,400
13~14	115,600	107,600	96,800	95,400	98,200
15~16	129,000	121,100	108,900	107,600	111,600
17~18	145,200	137,100	123,700	122,300	126,400
19~20	160,100	150,600	138,500	137,100	139,900
21 以上	177,500	160,100	148,000	145,200	149,200
實施日期：2025 年 1 月 1 日

• 上表每坪單價僅適用於一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物
• 鋼骨造建築依上表每坪單價另加 16% 計算
• 磚、木、石及金屬構造每坪單價新台幣 34,000 元
• 特殊或其他構造之建築物另行約定
• 外島地區造價比照新北市造價標準計算
• 交通運輸不便地區應酌增單價
• 上表造價不含土地價格

建築物裝潢總價計算

💡建築物裝潢總價＝ 每坪裝潢單價 × 各類建築物使用面積（不含公共設施）

• 一般裝潢每坪加新台幣 10,000 元至 50,000 元
• 豪華型裝潢另行約定

建物重置成本範例

某大樓位於台北市，總層樓 15 樓，該屋坪數為 30 坪（含公共設施），每坪裝潢費單價為 50,000 元

建築物本體造價總額：

從上表得知台北市大樓總樓層數 15 樓的金額為 129,000 元 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 387 萬元

建築物裝潢總價計算：

每坪裝潢費單價 50,000 × 含公設之建築物使用面積 30 坪 = 150 萬元
則該建物的重置成本 = 造價總額為 387 萬元 + 裝潢總價 150 萬元 = 537 萬元

💡不管位於該幢建物的那一層樓， 重置成本皆相同。

隨著建築造價不斷攀升，地震基本險理賠金額難以負擔重建成本，如果想要有更完整保障就需要加保額外地震險。有別於政府主導的基本險，產險公司推出的「超額地震險」、「輕損地震險」與「擴大地震險」不僅能拉高理賠金額，還能針對房屋的部分損毀或內部裝潢提供賠償，接下來我們就來認識這三種地震險的特色吧！

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超額地震險

「 超額地震險 」能透過提高理賠額度，彌補地震基本險額度缺口，例如將理賠金額從 150 萬拉高至 537 萬。不過投保時要特別注意，超額地震險理賠條件與基本險相同，房屋必須全損（即全倒或半倒）才有理賠，而且理賠範圍不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。此外，超額地震險同樣只理賠建築物的重置成本，就算投保超過建物重置成本也不會有額外補償。

輕損地震險

當房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的狀況，而是發生房屋輕微毀損，或是屋內裝潢、傢俱、家電受損時，「 輕損地震險 」就可以發揮作用！

• 不動產損失： 房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損
• 動產損失： 電器傾倒摔壞、傢俱受損

輕損地震險的保額多在 30 萬元內，保費則依各保險公司的報價而定（保額越高，保費就越貴）。當發生房屋受損狀況時，民眾可以在約定的保險額度內根據實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。目前市面上針對家庭財物提供保障的「居家綜合險」，多半都含有輕損地震險的附加條款，讓保戶能以「實支實付」的方式獲得理賠金。

擴大地震險

「 擴大地震險 」結合輕損地震險與超額地震險的優點，理賠條件既不受建築物半倒或全倒的限制，也同時能理賠動產、不動產毀損，所以相對地保費也較高。保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所不同，因此擴大地震險的保費是地震基本險的數倍起跳。

為了讓屋主不再為分開投保而煩惱，許多產險公司會將各項保險項目整合。以國泰產險為例，其房屋保險規劃為三大方案：房貸必備的「住宅火險（含地震險）」、強化動產保障的「住家保戶傘」，以及納入超額地震與責任險的「住家綜合保險-泰安心」，讓屋主可以根據自身預算及需求進行調整。

四種地震險比較

	基本地震險	超額地震險	擴大地震險	輕損地震險
性質	政策性保險（強制）	商業保險（非強制）
限制	需搭配住宅火險投保	須先投保「住宅火險及地震基本保險」		包含在「居家綜合險」
承保範圍	建物	建物	建物、動產、裝潢	動產、裝潢
理賠認定	房屋全倒或半倒		房屋全倒或半倒、建物部分損毀、動產損失	建物部份損毀、動產損失
保費	1,350（統一費率）	視各產險公司報價	視各產險公司報價	數千元不等
保額	150 萬元+20 萬	依建物重置成本評估	可自行調整	10～30 萬
理賠項目	建物全損、臨時住宿費	建物全損（補足基本險不足部分）	動產損失、不動產損毀、清除費用、臨時住宿費、實支實付理賠	動產損失、不動產損毀、實支實付理賠
適合族群	房貸族、 老舊公寓屋主	新成屋、 豪宅屋主	高風險區域、昂貴裝潢屋主	租屋族、 小資屋主

地震險常見問題

地震險一定要保嗎？

地震險在申請銀行房貸時會被銀行強制投保，而且會與住宅火險一起投保，如果不投保銀行可能就不會撥款。此外，無論是超額、擴大還是輕損地震險，在產險公司都屬於附加險，也就是說一定要投保「住宅火災及地震基本保險」，才能加購這些商業保險。

房屋倒了還要繳房貸嗎？

要。即使房屋倒塌還是要繼續繳房貸！

當房屋毀損而獲得理賠時，地震基本險會優先償還房貸，由保險公司將保額 60% 理賠給銀行，其餘的理賠金才會回到貸款人身上。但如果貸款人有加保擴大地震險或超額地震險，超過基本保額 150 萬的部分就不用列入 60％ 計算，貸款人可以自行運用。

地震險可以重複投保嗎？

不行。為了確保受災戶獲得基本且公平的保障，地震基本險採取「一戶一保單」原則，重複投保或超額投保部分皆無法獲得理賠。即便是加保的地震險（超額 / 擴大 / 輕損），也會依循「損害填補原則」，為了防止被保險人從中獲利，理賠金額並不會超過實際損失金額。

建築物全損如何認定?

地震基本險所謂的「全損」，是指房屋結構因地震嚴重受損，並達到「政府下令拆除」、「經專業鑑定必須重建」或是「修復費用超過房屋重置成本 50%（即半倒）」，只要符合其中一項就會啟動地震險理賠。

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【參考資料】

• 財團法人住宅地震保險基金
• 中華民國產物保險商業同業工會
• 國泰產險
• 明台產物保險

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