2025 原屋融資｜原屋融資是什麼？原屋融資條件？原屋融資管道比較！
在市面上除了常常聽到的房屋貸款外，也經常聽到「 原屋融資 」，那麼 原屋融資 是什麼？條件怎麼樣？與一般的房屋貸款有什麼差異？不同管道條件會有差別嗎？跟者筆者的腳步，一起探索原屋融資吧！
什麼是原屋融資？
「 原屋融資 」是貸款的一種，就是拿沒有貸款過或是已經塗銷抵押權的房屋作為擔保品，向銀行或融資公司申請貸款。而這筆藉由原屋融資貸款所取得的錢，可能會用來修繕房屋、投資理財或資金周轉，甚至是當成購買另一間房屋的頭期款。由於大多數人在買房時才會向銀行貸款，所以通常只有屋齡較大、或者自地自建的房屋才會符合 原屋融資 的要件。
原屋融資有什麼條件？
在瞭解 原屋融資 的基本概念之後，接下來就進一步來看看 原屋融資 有哪些條件吧！
1. 年齡限制最低 18 歲，最高 65歲
原屋融資 申請人的年齡最低需滿 18 歲，最高不超過 65 歲。不過在 35 歲之後申請貸款，年限通常會受到限制，而有些銀行還會限制「申請人的年齡」加上「貸款期限」不得超過 70～75 年。整體來說，除了申貸者的年紀之外，銀行還會考慮「貸款年限」、「屋齡」等時間要素來衡量貸款條件。
2. 申貸者的信用狀況
信用狀況是銀行評估要不要借錢給申請人的重要依據，最常見用來評估信用狀況的就是個人信用報告了！銀行也會根據這份資料來判斷申請人未來的還款能力。基本上這份報告紀錄了從過去到現在的還款穩定程度，也是銀行控制風險的重要衡量指標，比如説有欠款遲交的紀錄，都可能導致審核不通過喔！
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3. 擔保品的優劣
當你向銀行提出房屋抵押貸款的申請時，銀行會先針對你的房子進行估價。房子的各項條件，包含交通、生活機能、格局、有無嫌惡設施以及屋齡等等，都會是銀行考量的重點。而擔保品的優劣除了會影響銀行鑑價的結果，也會影響申貸者的貸款成數以及貸款利率。
原屋融資與一般房屋貸款差在哪？
原屋融資 是名下已經有房產，但可能從未辦過貸款的情況；或是房貸已經清償完，再用這間房子來申請一筆資金做運用，常見於屋齡較大或自地自建的房屋。而房屋貸款是買房子的時候，先向銀行借錢買房子，並以房子作為抵押權的擔保品，由於大部分人都循著這個方式買入自己的起家厝，所以也被稱作購屋貸款。簡單來說，原屋融資是先有房再來貸款，而一般的房屋貸款則是自己的名下還沒有房子，先跟銀行借錢買房。
原屋融資有什麼管道？
銀行
銀行為政府高度管理的特許行業，經營的業務項目皆受到較為完整的監管。在貸款的安全性上，也對借款人較有保障，且貸款利率通常不高，也是一般民眾融資管道的首選。但也因為受到主管機關的嚴格監管，銀行審核融資貸款業務時，也會多加考量借款人以及房屋的條件，整體上更加保守，如果借款人的信用或房屋的條件較差，恐怕就無法通過銀行審核。
融資公司
融資公司是依據《公司法》設立的法人，是除了銀行之外，最安全、可靠的融資管道。融資公司的審核較為寬鬆、貸款額度也較高，如果不滿意銀行的貸款條件，或是因為信用狀況不符而無法申請銀行貸款，建議可透過融資公司申請房貸，以解決資金問題。不過融資公司目前尚未有專法規範，還遊走在法律邊緣的灰色地帶，也讓融資公司與民間貸款間的分界曖昧不明。因此，未來向銀行申請貸款時，銀行申請查閱土地登記謄本、不動產異動索引等資料時，發現房屋曾經抵押在融資公司下，就會認為民眾有信用瑕疵問題，因而影響到銀行是否放貸或提高貸款條件喔！
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民間
民間借貸的管道非常多元，包含代書、當鋪、資產管理公司及地下錢莊。大部分的民間借貸不需審核借款人及房屋的條件，最快 24 小時就可以撥款。因為審核較為寬鬆的關係，民間借貸的利率也相較銀行以及融資公司來得高，甚至有部分業者會收取高額手續費、服務費，建議有資金需求者應審慎評估，避免被龐大的利息壓垮！
原屋融資管道比較！
綜合來說，銀行、融資公司以及民間在利率、額度、年限以及信用評分方面所採取的標準皆有不同之處，可以看出來銀行因為接受政府的監管，所以在承作貸款業務上更加謹慎，對於申貸者的信用評分以及收入來源更加重視。這邊筆者幫大家整理了三個管道的放貸嚴格程度以及各項貸款條件的比較表。
| 銀行 | 融資公司 | 民間 | |
| 放貸嚴格程度 | 高 | 中 | 低 |
| 利率 | 低 | 中 | 高 |
| 額度 | 低 | 中 | 高 |
| 年限 | 長 | 中 | 不一定 |
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原屋融資常見問題
Q：可以用原屋融資買房嗎？
用原屋融資得到的資金來買新房子是可以的！但務必做好財務規劃，例如多方比較各家銀行貸款條件以及方案，避免因為貸款變多而負擔加重。
Q：原屋融資有寬限期嗎？
不一定，需要看各家銀行原屋融資的方案。有些銀行會提供 2 ～ 3 年的寬限期，有些則不會提供。
Q：沒有工作可以申請原屋融資嗎？
這會根據向何種管道申請原屋融資而有不同的解答。例如向銀行申請任何貸款，在採取保守評估的前提下，需要有一份穩定的工作，且須提供正式的工作收入證明，如薪資轉帳明細、薪資單或勞保明細，才會認定有基本的條件可以進行原屋融資；但如果是像融資公司申請房屋融資，審核標準較為寬鬆之下，只要有固定的收入來源即可申辦。
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